- Die Europäische Zentralbank (EZB) drängt auf eine Abkehr von der Abhängigkeit von US-Zahlungsinfrastrukturen und warnt, dass der Aufbau eines eigenen digitalen Zahlungsnetzes in Europa dringend sei
- Die European Payments Initiative (EPI) mit 16 großen Banken treibt ein paneuropäisches Zahlungsnetz rund um die digitale Wallet Wero voran
- Wero basiert auf SEPA-Echtzeitüberweisungen, ermöglicht Geldtransfers allein per Telefonnummer und hat bereits 47 Millionen Nutzer gewonnen
- EPI hat mit der EuroPA Alliance eine Vereinbarung geschlossen und verbindet damit 13 Länder und 130 Millionen Menschen, um grenzüberschreitende Zahlungen zu integrieren
- Die Sicherung europäischer Zahlungssouveränität entwickelt sich zusammen mit Energie- und Verteidigungsautonomie zu einer zentralen Säule strategischer Unabhängigkeit
Europas Problem der Abhängigkeit von Zahlungsinfrastruktur
- Der Großteil der Karten- und mobilen Zahlungen in Europa wird über die Infrastruktur außereuropäischer Unternehmen wie Visa, Mastercard, PayPal, Alipay abgewickelt
- Die beiden Unternehmen verarbeiten Transaktionen im Umfang von rund 24 Billionen Dollar pro Jahr
- 56 % der bargeldlosen Transaktionen in der EU sind Kartenzahlungen, wobei Transaktionsdaten außerhalb Europas übertragen werden
- EZB-Präsidentin Christine Lagarde betonte: „Europa muss seine digitalen Zahlungen selbst kontrollieren.“
- Sie wies darauf hin, dass alle Karten- und mobilen Zahlungen über US- oder chinesische Unternehmen laufen
- Der Fall, dass Russland 2022 infolge von Sanktionen von Visa und Mastercard abgeschnitten wurde, verstärkte das Bewusstsein für Europas Verwundbarkeit
Der Aufstieg und die Expansion von Wero
- Das EPI-Konsortium brachte im Juli 2024 Wero an den Start und präsentierte damit eine europäische Zahlungsalternative
- BNP Paribas, Deutsche Bank, Worldline und andere sind beteiligt
- Geldtransfers sind allein per Telefonnummer möglich, ohne IBAN oder Karte
- Wero hat bereits in Belgien, Frankreich und Deutschland 47 Millionen Nutzer gewonnen und Zahlungen im Wert von mehr als 7,5 Milliarden Euro verarbeitet
- Große Händler wie Lidl, Decathlon, Rossmann, Air Europa haben es als Zahlungsmittel eingeführt
- Im Februar 2026 unterzeichnete EPI ein MOU mit der EuroPA Alliance (Bancomat, Bizum, MB WAY, Vipps MobilePay usw.)
- Dadurch werden 130 Millionen Menschen in 13 Ländern verbunden, was etwa 72 % der Bevölkerung der EU und Norwegens abdeckt
- 2026 soll der grenzüberschreitende P2P-Geldtransfer starten, 2027 ist eine Ausweitung auf E-Commerce- und POS-Zahlungen geplant
Warum frühere Versuche scheiterten
- Das 2008 gestartete Monnet Project wurde 2012 aufgelöst, auch die frühe EPI-Idee wurde verkleinert
- Hauptgrund war die Zersplitterung nationaler Zahlungssysteme
- Systeme wie Spaniens Bizum, das niederländische iDEAL und Deutschlands Girocard sind nicht interoperabel
- Durch Netzwerkeffekte blieb die Dominanz von Visa und Mastercard bestehen
- Händler müssen die Karten akzeptieren, die Verbraucher besitzen, und Verbraucher nutzen die Karten, die Händler akzeptieren
- Die EuroPA-Vereinbarung ist ein Versuch, diesen Teufelskreis zu durchbrechen, indem bestehende Nutzerbasen verbunden werden
Die Beziehung zum digitalen Euro
- Die EZB treibt parallel einen von der Zentralbank ausgegebenen digitalen Euro voran
- Die EU-Finanzminister haben die Diskussion beschleunigt, doch das Projekt befindet sich noch vor der Zustimmung des Europäischen Parlaments
- Nach einer Zustimmung wird bis zur Einführung mit weiteren 2 bis 3 Jahren gerechnet
- Wero ist ein privat getragenes Zahlungsnetz, der digitale Euro ein öffentliches Geldinstrument; beide ergänzen sich
- Beide Projekte verfolgen das gemeinsame Ziel der Sicherung von Zahlungssouveränität
Umsetzbarkeit und Herausforderungen
- Um Visa und Mastercard zu ersetzen, sind Investitionen in Milliardenhöhe nötig; wegen niedriger Gebührenregulierung ist die Sicherung der Profitabilität schwierig
- Konsumgewohnheiten und Marktanteilsbarrieren sind hoch, zudem besteht die Möglichkeit einer Marktverteidigung durch bestehende globale Unternehmen
- EPI-CEO Martina Weimert beschrieb Wero als ein „wie ein Startup geführtes Projekt“
- Es verfügt bereits über 500 Millionen Euro Finanzierung und 47 Millionen Nutzer
- Die EU-Entwicklung bei Echtzeitzahlungsregulierung, Kapitalmarktintegration und Stärkung strategischer Autonomie wirkt sich günstig auf Weros Wachstum aus
- Lagarde sagte, dass der wirtschaftliche Mehrwert deutlich steigen werde, wenn Europa seine internen Barrieren beseitige
1 Kommentare
Hacker-News-Kommentare
Ich hoffe, dass jedes neue System nicht an Google- oder Apple-Smartphones gebunden ist
In Spanien braucht man für Bizum ein Android- oder iOS-Gerät, und bei Nutzung über die Banking-App ist eine Google-Sicherheitszertifizierung nötig, weshalb Huawei-Handys komplett ausgeschlossen sind
Über das Web geht es zwar auch, aber nur wenn die Bank das erlaubt, und beim Bezahlen im Laden ist das Durchziehen der Karte viel bequemer
Es ist gut, sich vom Einfluss US-amerikanischer Unternehmen lösen zu wollen, aber es ist besorgniserregend, wenn man am Ende doch wieder von Geräten eines anderen US-Unternehmens abhängt
Es ist absurd, zum Umgang mit Behörden ein vom Angreifer kontrolliertes Tracking-Gerät mit sich herumtragen zu müssen
Ironischerweise setzt die EU noch stärker auf eine Pflicht zur mobilen Authentifizierung als die USA
Laut einer Community-Liste, die die Kompatibilität mit GrapheneOS verfolgt, gibt es meist keine Probleme
Nachdem Russland von Starlink abhängig geworden war und dann plötzlich abgeschnitten wurde, bekam Europa das Gefühl: „Das kann uns jederzeit auch passieren“
Deshalb gibt es Bestrebungen, die Abhängigkeit von US-Software wie Microsoft 360 zu verringern
Auch bei Kreditkartenzahlungen muss es kein US-Monopol sein; Europa könnte mit demselben Protokoll ein eigenes System aufbauen
In einer Welt, in der das Konzept von „Verbündeten“ schwächer geworden ist, ist es riskant, die Wirtschaft unkontrollierbaren ausländischen Unternehmen zu überlassen
In den Niederlanden kann man auch ohne Smartphone mit Hardware-Lesegerät und Debitkarte bezahlen
Eine Ausnahme sind allerdings Neobanken wie Bunq, die nur auf Smartphones setzen
Wenn diese Systeme standardisiert werden, könnten Dinge wie eine Bizum-Karte oder eine Wero-Karte entstehen
Aber bis Banken, Händler und Verbraucher das alle übernehmen, dürfte es ziemlich lange dauern
Ich muss immer lachen, wenn solche Unternehmen behaupten, sie seien wertvoll, weil sie „ein zu schwieriges Problem gelöst“ hätten
Am Ende ist es nur ein System, das Kontostände über mehrere Computer hinweg abgleicht
Der wahre Grund ist ihr geschaffener Burggraben (moat)
Es ist Zeit, solche ausländischen Unternehmen loszuwerden
Kreditkarten sind nicht bloß einfache Überweisungen, sondern revolvierende Kredite, daher gibt es Ausfallrisiken, die sich in den Gebühren widerspiegeln
Unternehmen wollen wegen ihres Cashflows schnelle Zahlungen, versuchen aber gleichzeitig, Zahlungen in der Lieferkette hinauszuzögern
Dazu kommt ein großes Betrugsrisiko (fraud), und all das schlägt sich in den Gebühren nieder
Wenn man auf ein rein debitbasiertes System umstellt, könnte die Wirtschaft deutlich weniger dynamisch werden
Falls es dich interessiert, empfehle ich die Visa-Folge des Acquired-Podcasts
Die Entstehung und Struktur von Visa sind ziemlich spannend
Der Betrieb eines solchen Netzwerks erfordert wirklich einen enormen technischen Aufwand
Es gibt viele komplexe Faktoren wie Regulierung, KYC, Erstattungen und Transaktionsinfrastruktur
Visa und Mastercard sind ursprünglich entstanden, weil sie reale Bedürfnisse gelöst haben, und selbst heute kann man als Tourist fast überall auf der Welt Tap to Pay nutzen
Es dürfte für Europa schwierig sein, ein solches System vollständig zu ersetzen
Als Russland von Visa und Mastercard abgeschnitten wurde, hatte das auf Inlandszahlungen keinerlei Auswirkungen
Ein eigenes Zahlungssystem war bereits aufgebaut worden, und der Übergang verlief reibungslos
Ich frage mich, warum Kanada keine solche Debatte führt
Mit Interac gibt es dort bereits eine starke Zahlungsmarke, die landesweit genutzt wird
Auch das Banken- und Händlernetz ist solide, daher könnte eine Kreditkartenmarke wie Interac Credit durchaus erfolgreich sein
Fortschritte wird es nur geben, wenn sich die Regierung nicht vom Lobbyismus treiben lässt
Dafür ist das Betrugsrisiko geringer und die Gebühren sind niedriger
Auch unabhängig von Geopolitik betrachtet zahlt die ganze Welt US-Unternehmen faktisch eine „Umsatzsteuer“ von 0,2 %
Das hängt vom Kartentyp und vom Transaktionsvolumen ab
Deshalb tragen auch Barzahler die Kosten indirekt mit
Technisch kann jedes Land ein eigenes Zahlungsnetz aufbauen
Dass es vielerorts nicht passiert ist, liegt an Regulierern, die die US-Abhängigkeit erhalten wollen
Ich weiß nicht, ob Wero erfolgreich sein wird, aber die Allianz zwischen den mobilen Bezahlsystemen Europas (EMPSA) wirkt vielversprechender
Swish, Vipps, Bizum, iDEAL, Bluecode, Twint, BLIK und andere werden bereits von über 100 Millionen Menschen genutzt
Wenn Wero ein einheitliches System ist, dann ist EMPSA eine wie Roaming miteinander verbundene Struktur
Siehe die offizielle EMPSA-Website
Wegen des Lobbyings von Visa und Mastercard hat sich das wohl um zehn Jahre verzögert
Seit Indien UPI eingeführt hat, unterstützen Android-basierte POS-Terminals neben Karten auch diese Zahlungsart
Läden, die früher wegen der Gebühren nur Bargeld annahmen, akzeptieren jetzt jede Zahlungsart gern
Durch den stärkeren Wettbewerb hat sich der Komfort für Verbraucher deutlich verbessert
Das ist der vierte Versuch in 20 Jahren
Anders als bei früheren Versuchen wird das diesmal direkt von der EZB vorangetrieben, und die Kontrolle liegt bei der Zentralbank statt bei den Banken
Zusammenfassung in einem Tweet
Bizum, iDEAL, Payconiq, Girocard und andere nationale Systeme waren nicht miteinander verbunden, sodass man am Ende doch Visa oder Mastercard nutzen musste
Um diesen Teufelskreis zu durchbrechen, braucht es regulatorische Macht oder eine große Nutzerbasis
EuroPA ist der Versuch, dieses Problem durch die Vernetzung bestehender Nutzer zu lösen
Nachdem zuletzt ein Vertreter der US-Regierung von einer militärischen Besetzung Grönlands gesprochen hatte, reagierte Europa heftig
Solche politischen Konflikte beschleunigen Europas Bewegung hin zu digitaler Eigenständigkeit
Die meisten Länder haben bereits eigene inländische Zahlungssysteme
In dieser Debatte geht es um die Integration grenzüberschreitender Zahlungen innerhalb der EU
Die Formulierung „Trennung von Visa und Mastercard“ wirkt übertrieben
Wenn Hunderte Millionen Menschen Wero für sofortige und kostenlose Zahlungen nutzen würden, wäre das ein völlig anderes Spiel
Wenn die EU Banken zur Nutzung eines eigenen Netzwerks verpflichten würde, blieben Karten nur noch Plastik zur Identifikation
Wero ist ein Versuch, diese Fragmentierung zu verringern
Mit App-basierten Zahlungen, Tablet-POS in kleinen Läden und per Software aktualisierbaren Terminals könnte sich das schrittweise verbreiten
Ein vollständiger Umstieg wäre schwierig, aber schon eine allmähliche Erosion von Marktanteilen hätte große Bedeutung
Ironischerweise hängt auch Wero nur von iOS und Android ab
Laut den offiziellen Support-Unterlagen ist eine Nutzung über Web oder PC nicht möglich
Am Ende ist es damit noch geschlossener als eine Maestro-Karte