ATMs konnten die Jobs von Bankschaltern nicht abschaffen, das iPhone schon

• Nach der Einführung von ATMs stieg die Zahl der Bankschalter-Mitarbeiter sogar noch an, doch mit dem Aufkommen des iPhone und des Mobile Banking begann sie ab 2010 stark zu sinken und fiel bis 2022 auf 164.000
• ATMs automatisierten Arbeit innerhalb des bestehenden physischen Bankensystems; weil dadurch die Kosten für den Filialbetrieb sanken, kam es sogar zum Jevons-Effekt, bei dem die Zahl der Filialen und Schaltermitarbeiter zunahm
• Das durch das iPhone ausgelöste Mobile Banking schuf dagegen ein vollkommen neues Paradigma, in dem Bankfilialen selbst überflüssig wurden, was zu einer tatsächlichen Verdrängung von Arbeitsplätzen führte
• Dieser Fall lässt sich auch auf das KI-Zeitalter übertragen: Mit dem „Drop-in-Remote-Worker“-Modell, bei dem KI einfach in bestehende Workflows eingefügt wird, sind echte Produktivitätsgewinne oder Arbeitsersatz nur schwer zu erreichen
• Echter Arbeitsersatz und Produktivitätsinnovationen entstehen nicht durch die Automatisierung bestehender Tätigkeiten, sondern durch die Erfindung eines neuen Paradigmas

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J.D. Vances ATM-Vergleich und sein Fehler

• In einem Interview mit der New York Times zeigte sich Vizepräsident J.D. Vance optimistisch gegenüber Sorgen über KI-bedingten Jobverlust und verwies auf das Beispiel, dass mit der Einführung von ATMs in den 1970er Jahren die Zahl der Bankschalter-Mitarbeiter nicht zurückging
• Diese ATM-Geschichte ist eine berühmte Parabel der Volkswirtschaftslehre, die von Ökonomen wie James Bessen, David Autor und Daron Acemoglu häufig zitiert wurde
• Vances Aussage, dass es „heute mehr Schaltermitarbeiter gibt als zur Zeit der Erfindung des ATM“, war im Jahr 2000 oder 2005 noch zutreffend, ist heute aber völlig falsch
• Die Zahl der Bankschalter-Mitarbeiter ist seit 2010 stark eingebrochen; tatsächlich wurden sie durch eine andere Technologie ersetzt

Warum ATMs Bankschalter-Mitarbeiter nicht verdrängen konnten

• Historischer Kontext von Bankarbeit und Schalterpersonal

  • In den 1940er und 1950er Jahren wurden Banken über physische Filialen (branches) betrieben, und Schaltermitarbeiter erledigten den größten Teil der Aufgaben wie Scheckeinzahlungen, Kontostandsabfragen und Auszahlungen
  • Schaltermitarbeiter waren ein mittleres Qualifikationsprofil (mid-skill), für das ein High-School-Abschluss und etwa ein Monat Einarbeitung vor Ort nötig waren; in städtischen Gebieten beschäftigte eine Filiale im Schnitt etwa 24 Personen

• Automatisierungsdruck und die Entstehung des ATM

  • Im Aufschwung der westlichen Wirtschaft in den 1950er und 1960er Jahren stiegen die Arbeitskosten stark, und in allen Branchen entstand der Trend, Menschen durch Maschinen zu ersetzen
    • Supermärkte, Discounter, Waschsalons, Verkaufsautomaten, Selbstbedienungstankstellen und Fast-Food-Restaurants kamen in dieser Zeit auf
    • Das Wort „automation“ selbst tauchte im Englischen erst in den 1950er Jahren auf
  • In Europa waren Arbeitskämpfe unter Bankangestellten besonders gravierend; in Irland waren Banken zwischen 1966 und 1976 an 10 % aller Geschäftstage wegen Streiks geschlossen

• Die technische Grundlage des ATM

  • Zwei zentrale technische Grundlagen des ATM waren die von IBM in den 1960er Jahren entwickelte Magnetstreifenkarte und die Minicomputer der Digital Equipment Corporation
  • Frühe ATM-Prototypen wurden in Schweden und Großbritannien entwickelt, waren anfangs aber sehr primitiv und „verschluckten“ Karten oder gaben falsche Beträge aus
  • IBM investierte mehrere Jahre in technische Verbesserungen, entschied dann jedoch, dass der Markt nicht attraktiv genug sei, und überließ die ATM-Industrie Diebold

• Die Einführung des ATM durch Citibank und seine Verbreitung

  • 1977 tätigte Citibank eine Investition von 50 Millionen Dollar, um ATMs in großem Stil in ihren US-Filialen zu installieren
    • Laut einem Bericht der New York Times bevorzugten in einer Filiale in Queens die meisten Kunden die Warteschlange am Schalter gegenüber dem ATM
  • Das Misstrauen der Verbraucher war jedoch nur vorübergehend, denn ATMs hatten klare Vorteile
    • Kosten pro ATM-Transaktion: 27 Cent vs. 1,07 Dollar pro Schaltertransaktion
    • Ein ATM konnte eine Transaktion in 30 Sekunden abwickeln und war 24 Stunden verfügbar
    • Es konnten Gebühren für Transaktionen anderer Banken erhoben werden; zudem galten ATMs rechtlich nicht als Filialen und konnten so Regulierungen für filialübergreifende Expansion zwischen Bundesstaaten umgehen
  • Von 31 ATMs pro eine Million US-Einwohner im Jahr 1975 stieg die Zahl bis 2000 auf 1.135, also auf das 37-Fache

• Der Jevons-Effekt: Warum ATMs die Zahl der Schaltermitarbeiter sogar erhöhten

  • Nach der Einführung von ATMs sank die Zahl der Schaltermitarbeiter pro Filiale von 21 auf etwa 13, doch die Gesamtbeschäftigung von Schaltermitarbeitern stieg trotzdem
  • Laut einer Arbeit von David Autor gab es dafür zwei Gründe
    • Weil ATMs die Kosten des Filialbetriebs senkten, stieg zusammen mit der Deregulierung des Bankensektors die Zahl der städtischen Bankfilialen um mehr als 40 %
    • Da einfache Aufgaben wie Bargeldabwicklung zurückgingen, wechselten Schaltermitarbeiter in eine Rolle des „Relationship Banking“, in der sie Kreditkarten, Darlehen und Anlageprodukte vermittelten
  • Das ist ein typisches Beispiel für das Jevons-Paradox: Eine Technologie, die einen Input einspart, steigert die Nachfrage nach dem Output so stark, dass am Ende auch die Nachfrage nach dem Input steigt

• Die Verbreitung der ATM-Parabel

  • 2015 behandelte James Bessen in Learning by Doing den Fall von ATM und Schaltermitarbeitern als zentrales Beispiel, wodurch er sich als repräsentative Parabel gegen den Mythos technologischer Arbeitslosigkeit etablierte
  • Eric Schmidt zitierte den Fall 2017 und präsentierte sich als „denier“ des Narrativs vom technologischen Jobverlust
  • Doch genau in dem Moment, in dem die Leute begannen, diese Parabel zu zitieren, war sie schon nicht mehr wahr

Wie das iPhone tatsächlich Bankschalter-Mitarbeiter verdrängte

• Der Aufstieg des Mobile Banking

  • In den 2010er Jahren ging die Beschäftigung von Schaltermitarbeitern in einen anhaltenden Abwärtstrend über
    • Das war nicht die Folge der Finanzkrise von 2008: Das Beschäftigungsniveau von 2010 lag fast auf demselben Stand wie 2007
    • 332.000 im Jahr 2010 → 235.000 im Jahr 2016 → 164.000 im Jahr 2022
  • Die Ursache war nicht ein verzögerter Effekt bereits gesättigter ATM-Nutzung, sondern das vom iPhone ausgelöste Mobile Banking
  • Apple brachte 2007 das iPhone auf den Markt, und um 2010 etablierten sich Smartphones mit Touchscreen und App-Store als entscheidendes technologisches Paradigma

• Das Verschwinden der physischen Filiale

  • Die Vision des Mobile Banking: Kunden erledigen alle Bankgeschäfte wie Zahlungen, Kontostandsabfragen und Einzahlungen per App, sodass physische Filialen überflüssig werden
    • Neue Anbieter wie Revolut und Klarna existieren vollständig nur als mobile App
  • Bei US-Geschäftsbanken erreichte die Zahl der Filialen pro Einwohner 2009 ihren Höchststand und sank danach um etwa 30 %
    • In wohlhabenden Regionen wurde digitales Banking schneller angenommen, weshalb dort der Rückgang zuerst einsetzte
  • Bank of America schloss zwischen 2008 und 2025 rund 40 % ihrer Filialen
    • Der CEO von Bank of America sagte, Online-Banking gebe es zwar schon seit den 1990er Jahren, doch das iPhone sei der „Game Changer gewesen, der Kunden eine Bankfiliale in der Tasche mit sich tragen ließ“

• Veränderungen in der Beschäftigungsstruktur

  • Der ATM war eine Innovation innerhalb der physischen Bankenwelt, daher konnten Schaltermitarbeiter zu „Relationship Bankern“ umgeschichtet werden
  • Doch weil das iPhone die Zahl der Filialbesuche selbst verringerte, verlor auch diese Umverteilungslogik ihren Sinn
    • Bank of America reduzierte ihre Belegschaft von 288.000 im Jahr 2010 auf 204.000 im Jahr 2018
  • Neue Jobs, die der Übergang zum Mobile Banking schuf: Softwareentwickler, die digitale Interfaces bauen und warten, sowie Kundendienstmitarbeiter für Problemfälle
    • Ein Fall von „Job-Polarisierung (job polarization)“, bei dem mittlere Qualifikationsprofile durch wenige hochqualifizierte und viele niedrigqualifizierte Stellen ersetzt werden

Nicht die Automatisierung von Aufgaben, sondern der Paradigmenwechsel ersetzt Arbeit

• Die Lehre aus ATM vs. iPhone

  • ATMs sollten die Arbeit von Schaltermitarbeitern schneller und günstiger erledigen; das iPhone machte die Arbeit von Schaltermitarbeitern selbst bedeutungslos
  • Nicht Task Automation innerhalb des bestehenden Paradigmas, sondern die Schaffung eines neuen Paradigmas (paradigm replacement) ersetzt tatsächlich Arbeitskräfte
  • Solange das bestehende Paradigma bestehen bleibt, entstehen fortlaufend Reibungen und Engpässe, wenn Kapital an die Stelle von Arbeit treten soll

• Implikationen für KI

  • Mit der Vision eines „Drop-in-Remote-Workers“, bei der KI in bestehende Workflows eingefügt wird, wird es nur schwer zu den erwarteten Produktivitätssteigerungen oder zum Ersatz von Arbeit kommen
    • Schon in der Geschichte der Elektrizität zeigte sich: Das Potenzial einer Technologie entfaltet sich nicht, wenn man sie in bestehende Strukturen presst, sondern wenn man Arbeit um diese Technologie herum neu organisiert
  • Echte Produktivitätssteigerungen und ernsthafte Risiken des Arbeitsersatzes durch KI werden aus neuen Paradigmen entstehen, etwa aus dem, was Dwarkesh Patel eine „fully-automated firm“ nennt
  • Anders als Elektrizität oder die Dampfmaschine ist KI eine Maschine, die selbst denken und handeln kann, weshalb der Paradigmenwechsel schneller erfolgen könnte als bei früheren Technologien
    • Letztlich könnte KI selbst Strukturen hervorbringen, die ihre eigenen Fähigkeiten ausnutzen
  • Es ist riskant, sich mit Verweisen auf die Technikgeschichte zu beruhigen; die ATM-Parabel ist nur die erste Hälfte der Geschichte

[GN⁺]

Hacker-News-Kommentare

• Der Kernsatz im Artikel ist dieser — Zwischen 1988 und 2004 sank die Zahl der Teller pro Filiale um ein Drittel, aber die Zahl der Stadtbankfilialen stieg um mehr als 40 %
  Das heißt: Obwohl Geldautomaten einen großen Einfluss auf Teller-Jobs hatten, wurde der Rückgang der Gesamtbeschäftigung dadurch ausgeglichen, dass dank Deregulierung und Konjunkturboom die Gesamtzahl der Filialen zunahm
  Für KI wird mit einer ähnlichen Logik argumentiert — Sie vernichtet Jobs in bestimmten Branchen, schafft aber durch Produktivitätssteigerungen neue Jobs und vergrößert den gesamten wirtschaftlichen Kuchen
  Trotzdem bleibt die Frage, ob das wirklich so kommen wird

  • Ich denke, dass Produktivitätssteigerungen keinen wirtschaftlichen Multiplikatoreffekt auslösen, wenn sie nicht auch den unteren Schichten zugutekommen
    Geldautomaten haben Teller-Jobs reduziert, aber zugleich die Umlaufgeschwindigkeit des Bargelds erhöht und damit den Konsum gefördert
    KI hingegen erhöht den Konsum nicht. Das KI-Investitionskapital konzentriert sich bei einer kleinen Gruppe mit hoher Sparquote, während junge Arbeitskräfte in einen Niedriglohnwettbewerb gedrängt werden und ihre Kaufkraft sinkt
    KI, die einfache Tätigkeiten wie Kundendienst abschafft, führt nicht automatisch zu einer Produktivitätssteigerung der Gesamtwirtschaft. Die eingesparten Kosten landen bei Führungskräften großer Konzerne, während die Servicepreise gleich bleiben
    Im Ergebnis könnten sich folgende Teufelskreise ergeben
    • sinkende Servicequalität
    • eine K-förmige Wirtschaft mit Fokus auf Spitzenverdiener
    • Konzentration von Rechenressourcen und steigende Eintrittsbarrieren
    • eine Struktur, in der sich nur KI-Unternehmen Rechenleistung leisten können
      Solche Negativspiralen sind gut vorstellbar
  • Damals sank die Zahl der pro Filiale benötigten Teller, sodass selbst in weniger rentablen Gegenden neue Filialen eröffnet werden konnten
    Wenn KI die Produktivität aber in einer Phase der Branchenabkühlung steigert, werden Unternehmen eher Personal abbauen
  • Rein rechnerisch wurde vielleicht nicht ein Drittel entlassen, sondern in neue Filialen versetzt
    0,66 (Verbleibquote) × 1,4 (Filialwachstum) = 0,84 → real wurden also nur etwa 16 % abgebaut
  • Die Aussage „Geldautomaten hatten großen Einfluss auf Teller-Jobs“ klingt ein wenig so, als würde man sagen, ein Unternehmen habe ein Drittel seiner Belegschaft entlassen, während es gleichzeitig neue Standorte eröffnet
    In Wirklichkeit haben die meisten einfach dieselbe Arbeit in anderen Filialen weitergemacht
  • Große Softwareunternehmen kommen inzwischen zu dem Schluss, dass 1.000 Entwickler statt 5.000 ausreichen
    Gleichzeitig explodiert aber die Zahl der Startups, daher scheint die Gesamtbeschäftigung von Entwicklern netto neutral oder sogar steigend zu sein
    Heute beschäftigen zum Beispiel 100 Unternehmen jeweils 1.000 Leute, morgen könnten es 10.000 Unternehmen mit jeweils 10 Leuten sein
    Siehe Jacks Tweet, LinkedIn News

• Ich möchte zwei Anekdoten teilen
  Erstens: Blockbuster wurde nicht allein von Netflix verdrängt, sondern durch die Kombination aus Netflix und Redbox. Um ein altes Paradigma vollständig zu ersetzen, braucht es meist mehr als eine Innovation
  Zweitens: Banken sind inzwischen fast vollständig auf eine Online-zentrierte Struktur umgestiegen. Bei Capital One etwa lassen sich die meisten Kreditkartenangelegenheiten nicht in der Filiale erledigen, sondern nur per Telefon. Das ist eher eine Outsourcing-Strategie als Automatisierung

• Ich verstehe nicht so recht, was an Banking-Apps so besonders sein soll. Ich habe schon früher Online-Banking im PC-Browser genutzt und finde das immer noch bequemer
  Auf dem Smartphone mit Daten zu arbeiten ist viel zu umständlich. Sind Apps wirklich so praktisch?

  • Du vergisst offenbar, dass für viele Menschen das Smartphone der einzige Computer ist
  • Früher bin ich zum Einreichen von Schecks in die Bank gegangen, heute kann ich sie per mobilem Einzahlen mit der Smartphone-Kamera erfassen
    Wegen des Tageslimits von 5.000 $ muss ich aber manchmal doch noch persönlich hin. Der Scheckscanner im Geldautomaten hat kein Limit und ist daher praktischer
    Ich gehe nur noch etwa 1 bis 4 Mal im Jahr physisch in die Bank
  • Meine Bank hat ihre Website in eine App-artige Oberfläche verwandelt, und jetzt sind beide in der Bedienbarkeit katastrophal
    Auf dem PC besteht der Bildschirm aus lauter Leerraum, Eingabefelder sind versteckt, und für Überweisungen muss man sich durch mehrere Seiten klicken
    Mobile-first-Design passt überhaupt nicht zur PC-Umgebung
  • Als Mitgründer von Envelope würde ich sagen: Eine gut gemachte Mobile-Banking-App ist deutlich bequemer
    Sofortige Push-Benachrichtigungen nach Kartenzahlungen, schneller Kontostand per Biometrie, mobiles Einzahlen von Schecks, Karte sperren/entsperren, Budgetverwaltung usw.
    Wenn es nur darum geht, PDF-Kontoauszüge anzusehen, ist der PC besser, aber moderne Apps sind inzwischen viel weiter
  • Die Schlüsselfunktion ist das Scannen und Einzahlen von Schecks mit der Smartphone-Kamera
    Das wird auf Websites nicht angeboten

• Kurz gesagt: Geldautomaten reduzierten die Zahl der Teller pro Filiale, die Gesamtbeschäftigung blieb wegen der steigenden Filialzahl aber erhalten, und später verringerte Mobile Banking die Zahl der Filialen selbst

  • Es gab auch viele freistehende Geldautomaten ohne Anbindung an eine Filiale. Ich frage mich, was Teller heute eigentlich konkret noch machen

• Für Leute, die alte Hardware mögen: Das Teller-Foto im Artikel zeigt einen Teil des IBM 4700 Financial Communication System (1982)
  Siehe Beschreibung des IBM-4704-Terminals, Archivdokumente, Artikel zur Geschichte des Geldautomaten
  (ChatGPT hat beim Identifizieren übrigens nicht geholfen)

• Als ich in den 80ern bei einer US-Bank gearbeitet habe, gab es bereits Pläne zur Filialschließung
  Die Kosten für Bargeldabwicklung waren zu hoch, daher setzte man darauf, an geschlossenen Standorten nur noch Geldautomaten stehen zu lassen
  Auch die Kunden bevorzugten Geldautomaten, weil sie 24 Stunden verfügbar waren
  Heute gibt es nur noch einige regionale Zentren, und alle Ein- und Auszahlungen laufen über Geldautomaten
  Das iPhone kam erst Jahrzehnte später ins Spiel

  • Den Daten nach scheint aber eher das Gegenteil herauszukommen. Ich frage mich, wie sich das in der Praxis erklären lässt

• Wenn man im wohlhabenden Westen lebt, ist es manchmal erstaunlich, wie viel billige Arbeitskraft es in anderen Ländern gibt
  Menschen hängen dort an Tätigkeiten wie Tankwart oder Ladenangestellter, die unnötig wirken
  Es macht mich traurig, dass sie scheinbar in nutzloser Arbeit gefangen sind

  • Das liegt daran, dass die Lebenshaltungskosten niedrig sind. Mit geringen Löhnen kann man trotzdem überleben
    Wenn Kinder solche Arbeiten machen, ist das traurig, weil ihnen Bildungschancen entgehen, aber für Erwachsene ist es eine Form des Broterwerbs
    Ich wünschte, in den USA könnte man sich mit DoorDash oder Instacart genauso den Lebensunterhalt sichern
  • Es ist seltsam, andere Kulturen zu besuchen und trotzdem anzunehmen, alle müssten so sein wie man selbst
    Manche Menschen wollen vielleicht Hilfe oder haben körperliche Einschränkungen
    Und letztlich automatisieren wir auch unsere eigenen Jobs weg
  • Einige Länder subventionieren Arbeit, um die Arbeitslosigkeit niedrig zu halten
    Diese Menschen als „gefangen“ zu bezeichnen, ist übertrieben
  • Dass es Tankwarte gibt, hat wirtschaftliche Gründe wie die Verhinderung von Diebstahl oder Beschädigung
    Man kann nicht einfach behaupten, ihre Beschäftigung halte sie davon ab, neue Technologien zu lernen
  • Massenarbeitslosigkeit ist eine soziale Katastrophe, deshalb bleiben Niedriglohnstrukturen bestehen
    Im Westen wiederum fällt es jungen Menschen inzwischen schwer, selbst bei McDonald’s einen Job zu bekommen

• Mit dem iPhone hat das nicht direkt zu tun. Online-Banking gab es schon vorher, und Smartphones waren nur ein Teil eines schrittweisen Wandels
  Tatsächlich haben Banken die Qualität des Filialservices gezielt verschlechtert, um Kunden ins Internet zu drängen
  Sie reduzierten Bargeldlimits und bauten die Funktionen der Geldautomaten aus
  Das war lange vor der Vorstellung des iPhone geplant

  • Genau, Banken haben die Befugnisse der Teller eingeschränkt, um Kunden zur Nutzung von Online-Diensten zu bewegen

• Der Übergang zu einer bargeldlosen Gesellschaft ist ebenfalls ein großer Faktor. Smartphones haben diese Entwicklung beschleunigt

  • Im Grunde ist das der Hauptpunkt. Nicht Mobile Banking, sondern der Rückgang der Bargeldnutzung ist der Kern der sinkenden Teller-Zahlen
  • Kartenzahlung gab es allerdings schon vor Smartphones. Apple Pay und Google Pay haben diesen Trend nur verstärkt

• Meiner Erfahrung nach haben Banken zur Kostensenkung Teller abgebaut, und dadurch hat sich die Servicequalität deutlich verschlechtert
  Besonders bei griechischen Banken habe ich viele unmenschliche und unangenehme Situationen erlebt