Inkasso von Kreditkartenschulden
(bitsaboutmoney.com)- Im US-amerikanischen Verbraucherfinanzwesen fließen abgeschriebene Kreditkartenschulden in eine eigene Ankaufs- und Inkassobranche, wobei der geringe Restwert und die hohen Betriebskosten die gesamte Einziehungslogik bestimmen.
- Zahlungsverzug wird meist nach 30 Tagen als Kreditrisiko eingestuft, und buchhalterische sowie regulatorische charge-off-Verfahren drängen Finanzinstitute dazu, Portfolios notleidender Forderungen zu verkaufen.
- Die durchschnittliche ausgefallene Kreditkartenschuld liegt bei etwa 2.000 Dollar, der Median bei 500 bis 1.000 Dollar, sodass CSV-basierte Massenverarbeitung zu niedrigen Kosten Vorrang vor Einzelfallbeurteilung hat.
- Inkassounternehmen nutzen Bonitätsscores, Sterbedaten, Klage-Neigung, skip tracing, Predictive Dialer und ACH-Abbuchungen, doch fehlerhafte Zuordnungen und wiederholte Anrufe können auch Unbeteiligte schädigen.
- Wenn Schuldner ihre Rechte kennen und eine schriftliche Kommunikation verlangen, können Inkassoversuche zum Stillstand kommen, doch die Branche stützt sich weiterhin stark auf telefonischen Druck, Massenklagen und default judgment.
Der Lebenszyklus ausgefallener Kreditkartenschulden
- Ein großer Teil der in den USA ausfallenden Schulden besteht aus revolvierenden Kreditkartenschulden; auch medizinische Schulden können eine ähnliche Inkassostruktur haben.
- Kreditkartenherausgeber teilen Nutzer in verschiedene Typen und prognostizierte Lebenszyklen ein; das Nutzungsverhalten ist stark heterogen.
- Viele Nutzer tragen keinen Saldo vor sich her und verwenden Karten nur als Zahlungsmittel, doch ausgefallene Forderungen entstehen oft aus anderem Verhalten.
- Nicht betrugsbedingte Ausfälle gehen meist auf Salden zurück, die schon vor längerer Zeit entstanden sind.
- Je nach Konjunkturlage geraten Kartenkreditnehmer grob im Bereich von 2,5 % bis 5 % in Verzug.
- American Express ist auf bonitätsstarke Kunden spezialisiert und liegt meist näher bei einer Ausfallquote von 1 %.
- Capital One wurde mit Subprime-Kreditkarten bekannt und weist unter den bekannten Banken tendenziell eher höhere Verzugssätze auf.
- Der Ausfall beginnt meist damit, dass eine fällige Zahlung verpasst oder zu niedrig geleistet wird.
- Der Herausgeber erhebt zunächst oft Gebühren und unternimmt keine größeren Schritte.
- Die meisten Kreditnehmer kehren vor 30 Tagen Verzug in den Normalzustand zurück.
- Nach 30 Tagen wird das Konto nicht mehr nur als operatives Problem, sondern als Kreditrisiko behandelt.
Bilanzierungsregeln drängen zum Forderungsverkauf
- Die Ausgabe von Verbraucherschulden ist im Allgemeinen ein Vorrecht regulierter Finanzinstitute, und die Gesellschaft verlangt von ihnen eine korrekte Buchführung.
- Die Uniform Retail Credit Classification and Account Management Policy der Federal Reserve verlangt, überfällige Schulden charge off zu buchen.
- Finanzinstitute können Rückstellungen für überfällige Forderungen in den Aufwand für notleidende Kredite umschichten; grundsätzlich müsste mit der eigentlichen Schuld selbst gar nichts passieren.
- In der Praxis bevorzugen Regulierungsbehörden jedoch Sicherheit und Endgültigkeit, weshalb Finanzinstitute Portfolios notleidender Forderungen bündeln und an Nicht-Finanzunternehmen verkaufen.
- Dabei verschwinden die Schulden aus den Büchern, und das Finanzinstitut realisiert einen sehr kleinen Restwert.
Zwei Modelle der Inkassobranche
- Die Inkassobranche lässt sich grob in das Agenturmodell und das Forderungskaufmodell unterteilen.
- Im Agenturmodell bearbeiten externe Dienstleister wie Kanzleien für einige Monate überfällige Forderungen im Auftrag des Kreditgebers und erhalten bei erfolgreicher Einziehung oft eine erfolgsabhängige Vergütung von 15 bis 30 % des Nennwerts.
- Forderungskäufer erwerben die Schulden direkt und versuchen dann, den vertraglichen Betrag samt Gebühren einzutreiben; Gewinn ist, was nach Einkaufspreis und Betriebskosten übrig bleibt.
- Schulden verlieren mit der Zeit an Wert.
- Portfolios, die der ursprüngliche Kreditgeber einige Monate lang bearbeitet, aber nicht eingezogen hat, werden typischerweise zu etwa 5 Cent pro Dollar des Nennwerts gehandelt.
- Mit der Zeit sinkt dieser Wert weiter.
- Die meisten ausgefallenen Schulden sind klein, daher sind auch die Inkassomethoden auf Massenabwicklung ausgelegt.
- Die durchschnittliche ausgefallene Kreditkartenschuld liegt bei etwa 2.000 Dollar.
- Der Median liegt bei 500 bis 1.000 Dollar.
- Vorrang haben billige Arbeitskräfte und minimale Individualisierung statt feingranularer Entscheidungen.
- Forderungsportfolios werden üblicherweise als Bündel aus Tausenden ähnlicher Fälle verkauft.
- Ein Broker-Ökosystem stellt die Vertragsinfrastruktur bereit und soll den emittierenden Finanzinstituten Distanz zum Verhalten der Forderungskäufer verschaffen.
Marken, Co-Branding-Karten und Verwirrung
- Finanzinstitute achten nicht nur auf regulatorische Risiken, sondern auch stark auf Markenschäden.
- Bei Co-Branding-Karten glauben Verbraucher möglicherweise, es handle sich um eine Karte von Amazon, Best Buy oder Apple, obwohl der tatsächliche Emittent ein Finanzinstitut wie Chase, Citibank oder Goldman Sachs ist.
- Co-Branding-Partner können vertraglich verlangen, dass ihre Marke im Inkassoprozess nicht erwähnt wird.
- Dadurch kann ein Schuldner fälschlich annehmen, die Forderung sei erfunden, weil er „nie mit Citibank zu tun hatte“.
- Tatsächlich entstehen in der Inkassobranche wegen ungenauer Prozesse auch Forderungen, die gar nicht existieren oder falsch zugeordnet sind.
Schulden im CSV-Format und fehlende Unterlagen
- Verkaufte Schulden werden meist als große CSV-Dateien mit minimaler Begleitdokumentation übergeben.
- Der rechtliche Ausgangspunkt von Kreditkartenschulden ist ein Vertrag mit Rückzahlungsversprechen, doch der Käufer der Forderung hat diesen Vertrag oft nicht gelesen und möglicherweise nie erhalten.
- Der Käufer kann vertraglich das Recht haben, zusätzliche Unterlagen vom ursprünglichen Verkäufer anzufordern, doch in der Praxis sind die ursprünglichen Finanzinstitute oft nicht so organisiert, dass sie alte, wenig wertvolle Verträge auffinden können.
- Schuldner haben das Recht auf eine schriftliche debt verification, doch manche Forderungen werden mit so wenig Daten verkauft, dass der Käufer diese Verifikation gar nicht erstellen kann.
- Das ist weniger eine Frage politischer Bewertung als eine operative Realität, die davon abhängt, welche Spalten in der CSV-Datei enthalten sind.
FDCPA und die Wirkung schriftlicher Reaktion
- Der Fair Debt Collection Practices Act wurde 1978 erlassen, doch Missbrauch derselben Art hielt auch danach an.
- Wenn Schuldner auf Grundlage ihrer gesetzlichen Rechte nach dem FDCPA oder ähnlichen Regeln ein Schreiben senden und das Inkassounternehmen durch rechtliche oder regulatorische Schritte unter Druck setzen, wenn es diese Rechte nicht beachtet, kann der Inkassoversuch zum Erliegen kommen.
- In dieser Struktur können hinreichend organisierte und informierte Verbraucher die Rückzahlung faktisch optional machen.
- Das weiß auch die Finanzbranche.
- Die Ausgabe von Verbraucherschulden ist weiterhin ein hochprofitables Geschäft.
- Viele Verbraucher empfinden eine moralische Verpflichtung und zahlen vertragsgemäß zurück.
- Kreditkartenherausgeber betreiben groß angelegte automatisierte Prozesse über Fusionen, IT-Migrationen und alte Systeme hinweg; die Verfügbarkeit nicht-kritischer Informationen ist fragmentiert.
- Umgekehrt besteht die Inkassobranche nicht aus einigen wenigen hochleistungsfähigen Großunternehmen, sondern aus vielen mittelgroßen und kleinen Firmen, die in einem Gemisch aus Bundes-, Landes- und lokalen Vorschriften teilweise noch auf Faxgeräte und Post-its angewiesen sind.
Wie Inkassounternehmen operieren
- Rund drei Viertel aller Schulden werden von zehn großen Unternehmen gekauft, rund ein Viertel von kleinen Mom-and-Pop-Firmen.
- Durch den Weiterverkauf von Portfolios, die von Großunternehmen bearbeitet wurden, wird die Struktur noch komplizierter.
- Kleine Firmen kaufen Portfolios mit hohen Abschlägen in der Hoffnung auf Restwerte, die große Käufer nicht mehr einziehen konnten.
- Unternehmen, die ein Portfolio gekauft haben, durchlaufen zunächst einen scrub-Prozess.
- Fragmentierte Daten werden automatisch oder halbautomatisch angereichert.
- Die Einziehungsprioritäten werden festgelegt.
- Ein typischer scrub-Schritt ist die Verknüpfung mit Kreditprofilen.
- Bonitätsscores gelten als starker Indikator dafür, wer seine Schulden zurückzahlen wird.
- Man geht davon aus, dass ein Anruf bei jemandem mit 750 FICO pro Gespräch bessere Ergebnisse bringt als bei jemandem mit 450 FICO.
- Ein weiterer scrub dient dem Aussortieren verstorbener Schuldner.
- In den USA werden Schulden nicht vererbt.
- Die Inkassobranche tut manchmal strategisch so, als wüsste sie das nicht.
- Es gibt auch neuere Formen des scrub, die Datenbanken über klagefreudige Schuldner nutzen.
- Dabei können private Datenbanken verwendet werden, die öffentliche US-Gerichtsakten nach Social Security number, Adresse und Ähnlichem aufbereiten.
- Das kann dazu dienen, Schuldner zu meiden, die ihre Rechte tatsächlich durchsetzen könnten.
Kontaktdaten finden und falsche Zuordnungen
- Nachdem ein Portfolio gescrubbt wurde, sucht das Inkassounternehmen nach den aktuellen Kontaktdaten des Schuldners.
- Selbst wenn Kontaktdaten in der CSV enthalten sind, können sie veraltet oder fragmentiert sein.
- Personen mit höherer Ausfallwahrscheinlichkeit befinden sich oft in komplexen Lebenslagen mit häufig wechselnden Adressen und Telefonnummern.
- Für die Suche nach aktuellen Kontaktdaten existiert ein Ökosystem von skip tracing-Anbietern.
- Operative und IT-Probleme in diesem Schritt verursachen einen großen Teil der Branchenschäden.
- Wenn etwa die unvollständige Angabe „P.J. MacKenzie“ per Fuzzy Matching mit „Patrick Johnathan McKenzie“ verknüpft wird, kann eine Forderung einer Person zugeordnet werden, die gar nicht der eigentliche Schuldner ist.
- Die Inkassobranche arbeitet mit der Grundannahme „vermutlich schulden Sie etwas“, und selbst wenn das falsch ist, verwischt im Massenmodell die individuelle Verantwortung.
- Sobald ein Kontakt bestätigt ist, beginnen Anrufe an die Person selbst; wenn das scheitert, können Anrufe bei Familie oder Freunden folgen.
- Der FDCPA erlaubt Kontakt mit Angehörigen nur zur Ermittlung aktueller Kontaktdaten, in der Praxis kann dies jedoch als Druckmittel eingesetzt werden.
Die Ökonomie telefonischen Inkassos
- Inkasso findet oft in Callcenter-Umgebungen statt, und Predictive Dialer erhöhen die Zahl der Anrufe pro Stunde massiv.
- Predictive Dialer rufen parallel mehrere Personen pro Inkassomitarbeiter an und verbinden nur die beantworteten Gespräche mit einem freien Mitarbeiter.
- Die Maximierung der Effizienz von Inkassomitarbeitern ist zentral für die Wirtschaftlichkeit der Branche.
- Selbst wenn Schulden für 4 Cent pro Dollar gekauft und Mitarbeiter mit High-School-Abschluss eingestellt werden, können die Arbeitskosten höher ausfallen als die zugrunde liegende Schuld.
- Massenhafte Anrufsysteme erzeugen externe Effekte für Telefonnetze und Empfänger.
- Auch Menschen, die tatsächlich keinen Cent schulden, können wiederholt angerufen werden.
- Ohne den rechtlichen Anschein könnte man das aus technischer Sicht als volumetrischen Denial-of-Service-Angriff beschreiben, der für geringe Kosten viele Telefone lahmlegt.
- Schuldner können wegen mehrerer Schulden, mehrerer Unternehmen und doppelter Einziehungsversuche für dieselbe Schuld unter ständigen Anrufen leiden.
- Derselbe Inkassomitarbeiter kann zweimal täglich anrufen.
- Wenn bereits verkaufte Forderungen intern nicht sauber deaktiviert werden, können mehrere Stellen gleichzeitig eintreiben.
- Wenn mehrere Schulden zugleich in Verzug geraten, konkurrieren verschiedene Inkassounternehmen um das knappe Geld des Schuldners.
Ziel des Gesprächs und Zahlungsinstrumente
- Das Ziel eines Inkassoanrufs ist ein mündliches Zahlungsversprechen und die Sicherung eines Zahlungsinstruments.
- Das bevorzugte Zahlungsinstrument eines Inkassounternehmens ist die Girokontonummer.
- Als zweitbeste Option können debit card oder credit card akzeptiert werden.
- Selbst säumige Schuldner haben womöglich noch Zugang zu einem Teil ihres Kreditrahmens.
- Viele Zahlungszusagen betreffen keine vollständige Rückzahlung, sondern einen langfristigen „Plan“, bei dem Hauptforderung, aufgelaufene Zinsen und künftige Zinsen beglichen werden sollen.
- Ein erheblicher Teil der Schuldner, die einen Rückzahlungsplan akzeptieren, zahlt ihn nie vollständig ab.
- Hat das Inkassounternehmen die Forderung für 5 Cent pro Dollar gekauft, kann schon ein Eingang von 20 Cent am selben Tag vorteilhaft sein, selbst wenn später erneut Verzug eintritt.
- Teilzahlungen signalisieren zudem, dass dieser Schuldner ein besseres Kreditrisiko ist als andere im Portfolio, was erneute Einziehung oder teureren Weiterverkauf ermöglichen kann.
- Manche Verbraucher glauben, sie behielten die Kontrolle, wenn sie einen Scheck schicken, doch auf der Vorderseite des Schecks ist die Kontonummer aufgedruckt.
- Inkassounternehmen versuchen, am Telefon Kontonummern zu erhalten, um eine ACH debit oder einen demand draft einzureichen.
- Gegenüber der Bank wird angegeben, der Kontoinhaber habe vorab zugestimmt.
- Eine mündliche Zustimmung zu einem Rückzahlungsplan kann als Einwilligung zu mehreren Abbuchungen ausgelegt werden.
- Die Bank kann sich auf die Gesprächsaufzeichnung stützen und die Position des Inkassounternehmens übernehmen.
Zahlungszeitpunkt und Ausweitung von Gebühren
- Inkassounternehmen können ausnutzen, dass der Zeitpunkt einer Abbuchungserlaubnis nicht immer klar definiert ist.
- Abbuchungsversuche können gezielt auf den Zeitpunkt von Lohn- oder Sozialleistungszahlungen wirtschaftlich verwundbarer Menschen abgestimmt werden.
- So können Einziehungsversuche etwa am 1. eines Monats um 3 Uhr morgens zunehmen.
- Man kann lernen, wann einzelne Banken Social-Security-Zahlungen verbuchen.
- Es kann auch vorkommen, dass ein vereinbarter Zahlungsbetrag in mehrere kleinere Zahlungen aufgeteilt wird.
- Ziel ist, wenigstens einen Teil erfolgreich einzuziehen, statt dass der Gesamtbetrag wegen insufficient funds scheitert.
- Wenn NSF-Gebühren pro Vorgang erhoben werden, kann das die Bankgebührenlast des Schuldners erheblich erhöhen.
Warum das System kaputt bleibt
- Branchenstruktur, technische Probleme und Fehlanreize halten die Probleme des Inkassos aufrecht.
- Die Menschen, die Inkassoanrufe tätigen, teilen oft ähnliche Alltagsprobleme wie die Schuldner.
- Sie haben oft eine geringere Bildung, niedrige Löhne, schwache Führung und hohe Fluktuation.
- Die jährliche Fluktuation großer Unternehmen liegt bei 75 bis 100 %.
- Inkasso-Callcenter sind stressiger als gewöhnliche Kundenservice-Callcenter.
- Man muss Menschen anrufen, die mit einem nicht sprechen wollen.
- Man muss persönliche Geschichten und Angriffe aushalten und zugleich Überredung und Drohung kombinieren.
- Der Unterschied im Erfolg kann bei einer Einziehungsquote von 7 % statt 8 % liegen.
- Fähige und moralisch handelnde Inkassomitarbeiter können in Telefonvertriebsjobs mit geringerem Stress und 2- bis 5-facher Vergütung wechseln.
- Manager können einzelne illegale Drohungen übersehen oder ignorieren, während sie die Produktivität pro Mitarbeiter sehr genau verfolgen.
Für Schuldner vorteilhafte Reaktion: nur schriftlich
- Als Faustregel gilt, dass es für Schuldner in praktisch jeder Situation vorteilhaft ist, nicht mündlich mit dem Inkassounternehmen zu sprechen.
- Am Telefon ist die Wahrscheinlichkeit höher, belogen oder missbraucht zu werden und auf finanziell folgenreiche Weise getäuscht zu werden.
- Stattdessen sollte man alle Kommunikation auf Papierbriefe zwingen; dadurch werden Lügen und illegale Drohungen dokumentiert.
- Das schafft Beweismittel, die unmittelbar in Regulierungsverfahren oder vor Gericht verwendet werden können.
- Die begrenzten Fähigkeiten von Inkassounternehmen konzentrieren sich auf die Skalierung von Telefonteams, nicht auf individuelle schriftliche Antworten.
- Über einen Monat hinweg eine Schuldnerakte zu pflegen und ein Schreiben an den richtigen Schreibtisch weiterzuleiten, ist bei Kleinforderungen unwirtschaftlich.
- Sobald gelesen und geschrieben werden muss, kann die Einziehung aufgegeben werden.
Robotisch eingereichte Klagen
- Die meisten Schulden landen nicht vor Gericht, doch ab etwa 1.000 Dollar können sie je nach Gerichtsbarkeit Teil einer industriellen Rechtsverarbeitung werden.
- Inkassounternehmen können direkt oder über Kanzleien Hunderte oder Tausende Klagen bei einem einzelnen Gericht einreichen.
- Die Klageschriften sind stark templatisiert.
- In Medienberichten tauchte sogar physisches robosigning auf, gerade so weit, dass Anwälte sich keine Verletzungen durch wiederholtes Unterschreiben zuziehen.
- Ziel dieses Verfahrens ist ein default judgment.
- In der überwältigenden Mehrzahl der Fälle ergeht das Urteil, weil eine Partei zwar geladen wird, aber nicht erscheint.
- Schuldner glauben möglicherweise, das Ignorieren gerichtlicher Unterlagen lasse das Problem verschwinden, tatsächlich ist das Gegenteil der Fall.
- Mitunter können sie auch wegen fehlender Transportmöglichkeiten oder weil sie nicht bei der Arbeit fehlen dürfen, nicht erscheinen.
- Bei 100 eingereichten Fällen kann ein Anwalt im Erwartungswert 60 bis über 95 default judgments erhalten.
- Ein default judgment verwandelt eine nicht freiwillig einziehbare Schuld in einen wertvollen finanziellen Vermögenswert.
- In vielen Gerichtsbarkeiten kann er zur Pfändung von Bankkonten oder Löhnen genutzt werden.
- Bei Immobilienbesitzern kann er zu einem lien auf das Eigenheim werden.
- Ein solcher lien kann im Investoren-Ökosystem verkauft werden, etwa zu 80 Cent pro Dollar Nennwert, wodurch das Inkassounternehmen Gewinn realisieren kann.
Schuldner vor Gericht und die Ökonomie von Klagen
- Wenn Schuldner tatsächlich vor Gericht erscheinen, bietet der Anwalt des Inkassounternehmens fast immer einen Vergleich vor Ort an.
- Anekdotisch sind Vergleiche über 50 Cent pro Dollar des Nennwerts verbreitet.
- Wenn Schuldner die Forderung bestreiten oder kompetente rechtliche Vertretung haben, kann das Inkassounternehmen deutlich verlieren.
- Wenn der Anwalt behauptet, die Tatsachen des Falls zu kennen, aber den Vertrag nicht vorlegen kann, kann der Richter das negativ bewerten.
- Das Inkassounternehmen hatte womöglich nie eine Vertragskopie und verfügt nur über Name, Adresse und Social Security number aus einer CSV-Datei.
- Auch frühere Korrespondenz kann fehlen, sei es wegen Inkompetenz oder um keine Beweise für mögliches Fehlverhalten vorlegen zu müssen.
- Danach beantragt das Inkassounternehmen möglicherweise eine Fristverlängerung zur Nachreichung von Unterlagen, während die Anwälte des Schuldners auf Abweisung, FDCPA-Ansprüche und Kostenerstattung drängen können.
- Trotz dieser Verlustrisiken bleibt die Ökonomie der Massenklagemaschine profitabel, weshalb robosigning im Umfang von Zehn- bis Hunderttausenden Fällen fortbesteht.
Regulierung und verbleibende Probleme
- Verbesserungsvorschläge überschneiden sich zwischen dem FTC-Vorstoß von 2010, den CFPB-Regelsetzungen von 2021 bis 2023 und dem FDCPA von 1978.
- FTC-Bericht: Repairing a Broken System
- CFPB-Endregeln: Final Rules
- Die Realität ist in sehr schlechtem Zustand, aber weniger deshalb, weil eine einzelne Person das Böse maximieren wollte, sondern eher als Ergebnis struktureller Faktoren in vielen Teilen der Gesellschaft.
- Diesen Gordischen Knoten zu lösen ist schwierig, und tatsächlich ist das seit Langem nicht gelungen.
1 Kommentare
Meinungen auf Hacker News
Ein Punkt, der in diesem Beitrag fehlt: Kreditkartenunternehmen machen manchmal kurz bevor sie die Forderung an ein Inkassounternehmen abgeben ein letztes Angebot, die Schulden mit einem Abschlag zu begleichen.
Als ich nach der Finanzkrise 2008 plötzlich arbeitslos wurde und auf Reisen ging, hatte ich damals einen ziemlich hohen Saldo von etwa 10.000 bis 15.000 Dollar und war über ungefähr ein Jahr hinweg mehrfach jeweils 2–3 Monate im Rückstand.
Eines Tages bekam ich einen Brief: Man werde das Konto schließen und an ein Inkassounternehmen übergeben, aber wenn ich einen Teil des Saldos pünktlich in vier Monatsraten zahle, werde der Rest erlassen. Tatsächlich konnte ich die Sache beenden, indem ich nur etwa 30–40 % der Gesamtsumme zahlte.
Ich bin normalerweise nicht der Typ, der Schulden nicht bezahlt, aber diese Gelegenheit war eine enorme Erleichterung. Ich kratzte irgendwie das Geld zusammen und zahlte pünktlich; tatsächlich wurde der gesamte Betrag gestrichen und das Konto geschlossen, und danach meldeten sich weder das Kreditkartenunternehmen noch ein Inkassobüro wieder bei mir.
Inkassounternehmen setzen auf Gleichgültigkeit, Unwissenheit und Fügsamkeit der Schuldner; sobald es auch nur etwas Widerstand gibt, lohnt es sich oft nicht mehr, und sie geben einfach auf.
Besonders häufig bekommen sie nicht einmal echte Belege für die Forderung, sondern nur eine Tabelle mit Name, Adresse und Betrag, was vor Gericht schwer durchzuhalten ist. Deshalb war es aus Sicht des Kartenunternehmens wahrscheinlich besser, direkt eine vergünstigte Einigung zu bekommen, als die Forderung an ein Inkassounternehmen zu verkaufen.
Ein Familienmitglied sagte, es habe es selbst so gemacht, und empfahl mir eine Einigung. Der Saldo wurde gestrichen und das Konto geschlossen, aber der Eintrag über die Einigung blieb sieben Jahre lang in meiner Bonitätshistorie.
Als ein Freund Anrufe von Inkassounternehmen als keine große Sache abtat, sagte ich ihm, er solle nach dem Sieben-Jahres-Eintrag fragen; da gab die Gegenseite widerwillig zu, dass es sieben Jahre lang im Credit Score auftauchen würde.
Wenn eine Bank wegen 1.000 Dollar Schulden den Credit Score ruinieren und die Forderung für 100 Dollar verscherbeln will, sollte auch der Schuldner die Chance haben, sie zu diesem Preis zu kaufen und die Sache zu beenden.
Hätte es die Forderung an ein Inkassounternehmen verkauft, hätte es wahrscheinlich nur 3–4 % als Verkaufspreis bekommen.
Um die Rezession von 2008 herum gab es Fälle, in denen verschuldete Personen mit dem Fair Debt Collection Practices Act aus den aggressiven und unehrlichen Praktiken von Inkassounternehmen ein ziemlich ordentliches Einkommen erzielten.
Ich habe versucht, das wiederzufinden, konnte es aber nicht. Die Methode war, Telefonate aufzuzeichnen und die Gegenseite lügen zu lassen oder sie sogar dazu zu bringen; nach dem Anruf reichte man dann eine Schadensersatzforderung ein und gewann jedes Mal.
Wenn etwa angedeutet wurde, man könne ins Gefängnis kommen, wenn man die Schulden nicht bezahlt, bat man darum, die gerade gemachte Aussage zu bestätigen, und nutzte das als Beweis für einen FDCPA-Verstoß.
Die Argumentation war: In Boomzeiten hätten die Kreditkartenunternehmen ihn angefleht, Schulden zu machen, und als die Wirtschaft zusammenbrach und er arbeitslos wurde, hätten sie keinerlei Rücksicht auf seine Lage genommen.
Am 25. Juni 2021 entschied der Supreme Court der USA, dass ein Kläger, der vor einem Bundesgericht Schadensersatz verlangt, einen konkreten Schaden durch den Gesetzesverstoß des Beklagten erlitten haben muss; auch bei Sammelklagen müsse jedes Mitglied für jeden Anspruch und jede Form der Abhilfe die Klagebefugnis nachweisen.
https://consumerfsblog.com/2021/06/supreme-court-substantial...
Als ich den Nachlass meiner Mutter abwickelte, hängten sich eine Menge dummer Inkassounternehmen dran. Niemand hörte auf die einfache Auskunft „Das ist eine Nachlassangelegenheit, reichen Sie Ihre Forderung bei dem zuständigen Gericht ein“, und am Ende verstrich die Frist, sodass sie alle 0 Dollar bekamen.
Am Telefon kam es selten vor, dass sie nicht gegen den FDCPA verstießen, aber in meinem Bundesstaat sind Aufzeichnungen mit Zustimmung nur einer Partei zwar bei persönlichen Gesprächen erlaubt, bei Telefonaten gilt jedoch Zustimmung aller Parteien – das war ärgerlich.
Ich verwende wieder, was ich geschrieben hatte, als dieser Link vor 32 Tagen gepostet wurde.
Ich empfehle dringend, den ganzen Text zu lesen, aber wenn man die unmittelbar praktisch nutzbaren Punkte zusammenfasst, lautet es so:
Wenn eine Klage eingereicht wird, darf man sie auf keinen Fall ignorieren. Erscheint man nicht, gewinnt das Inkassounternehmen durch ein Versäumnisurteil faktisch automatisch; die Folge kann sein, dass man das Haus verliert oder Geld vom Bankkonto abgebucht wird. Wenn man erscheint, bietet die Gegenseite möglicherweise sofort eine Einigung mit Abschlag an – oft, weil ihre eigene Position schwach ist und sie kein Geld für einen Prozess ausgeben will, den sie gegen jemanden, der sich energisch wehrt, vielleicht verliert.
Man sollte Beweise verlangen. Inkassounternehmen haben häufig nicht die Unterlagen, die man nach dem FDCPA als „Bestätigung der Forderung“ verlangen kann; entweder haben sie sie von der ursprünglichen Bank nicht erhalten, oder sie wollen keine Zeit und kein Geld aufwenden, um sie zu beschaffen. Wenn man Beweise verlangt, gehen sie vielleicht zu jemandem über, der billiger und einfacher ist.
Man sollte sich nicht dazu verleiten lassen, die Schulden anderer zu bezahlen. Zumindest in den USA gilt: Stirbt der ursprüngliche Schuldner, enden die Schulden, soweit sie nicht zuerst aus dem Nachlass beglichen werden; man kann kein „negatives Geld“ erben. Bei Ehepartnern ist es komplizierter, aber man sollte aufpassen, keine Schulden zu bezahlen, die man selbst gar nicht aufgenommen hat.
Inkassounternehmen drohen häufig mit Dingen, die unmöglich und illegal sind; deshalb ist es vorteilhaft, alles schriftlich festzuhalten. Oder man sollte klar ankündigen, dass man das Gespräch aufzeichnen wird, und es dann aufzeichnen.
Der FDCPA beschränkt den Zweck, zu dem Inkassounternehmen Familienangehörige anrufen dürfen, auf die Ermittlung von Kontaktdaten, aber manche nutzen das als Mittel zur Belästigung und Druckausübung. Dafür gibt es keine magische Lösung.
Vorsicht, wenn man einem vagen „Ratenzahlungsplan“ zustimmt und den ersten Scheck oder Bankkontodaten übermittelt. Selbst wenn man keine weiteren Schecks mehr ausstellt, finden sie einen Weg, genau in dem Moment Geld von diesem Konto abzubuchen, der für einen selbst am schlechtesten und für sie am besten ist.
Ich setze „Forderung“ in Anführungszeichen, weil diese Forderung mit einem Unternehmen zusammenhängt, mit dem ich nie Geschäfte gemacht habe; deshalb halte ich sie entweder für komplett erfunden, für eine Personenverwechslung oder für Identitätsdiebstahl.
Gerade im Bereich von Schuldverhältnissen, in dem Versprechen gebrochen werden und Menschen daran zerbrechen, zeigt sich, woraus eine Gesellschaft tatsächlich besteht.
Wer sich in die schmerzhafte Geschichte von Schuldverhältnissen zwischen Menschen vertiefen möchte, für den ist Graebers Debt Pflichtlektüre; leider ist es nicht gerade leicht zu lesen.
Dieser Artikel zeigt die abstoßende Seite der Konsumentenfinanzierung sehr gut, und wenn sich damit die schlechte Seite der Technik verbindet – unbegrenzte Datensammlung und Tracking –, wird die Toxizität exponentiell zunehmen. Ein Folgebeitrag mit Reformideen wirkt daher durchaus wertvoll.
Zumindest in Großbritannien verlangen manche Kartenanbieter von Menschen mit niedriger Kreditwürdigkeit gezielt Zinssätze von bis zu 99,9 %.
Es ist auch gängige Praxis, den Zinssatz für Menschen zu erhöhen, die anfangen, Rückzahlungen zu verpassen; die Logik dahinter ist völlig verdreht.
Inkassounternehmen können per Gerichtsbeschluss ein Pfandrecht an Immobilien eintragen lassen und dann mit einem weiteren Gerichtsbeschluss nach einem Zwangsverkauf die Forderung eintreiben.
Natürlich ist das enorm profitabel, weil sie die Forderungen für einen winzigen Bruchteil des Nennwerts gekauft haben.
Das Ergebnis: Wenn man armen Menschen mit niedriger Kreditwürdigkeit Geld leiht, steigt die Wahrscheinlichkeit, mit hohen Margen zu verdienen, indem man eigentlich unbesicherte Schulden auf ihr Zuhause legt und sie ihr Haus verlieren lässt.
Zwischen Inkassounternehmen und Kartenanbietern gibt es zudem vage und verschwommene Verbindungen, sodass sich die Kartenanbieter von der Belästigung und Aggressivität der Inkassofirmen distanzieren können.
Gleichzeitig gibt es eine toxische Mischung aus sinkenden Reallöhnen, explodierenden Miet- und Immobilienpreisen, ausbeuterischen Gesundheitskosten, Werbelärm, der sinnlosen Alltagskonsum antreibt, und der immer weiter verstärkten Überzeugung: „Wenn du in unserer großartigen Wirtschaft der Freiheit und Chancen verschuldet bist, ist das ganz allein deine Schuld.“
Das ist der perfekte Sturm finanzieller Knechtschaft, und die Kreditindustrie ist nur ein Teil davon.
Ein großer Teil der heutigen Weltfinanz wäre nach solchen Maßstäben wohl „haram“.
Den gegenteiligen Effekt sieht man nicht nur auf individueller, sondern auch auf kollektiver Ebene: Wenn in einer Glaubensgemeinschaft religiöse Ethik verschwindet, wird die breite Nutzung von Schulden zur Norm.
https://guilfordjournals.com/doi/10.1521/siso.2015.79.2.318
Dass auf Schuldenkrisen Schuldenerlasse folgen, ist historisch normal, und deshalb fragte Graeber, ob der Kapitalismus nicht seinem Wesen nach instabil ist.
Vielleicht braucht der Kapitalismus Schuldenerlasse wie Jubeljahre oder Insolvenzverfahren; wenn ja, sollte man sie institutionalisieren.
Anstatt sie ständig als unerwartete, unglückliche Einzelfälle zu behandeln, scheinen wiederkehrende Blasen und Bailouts gut zu Graebers These zu passen.
Es ist viel befriedigender, vor Gericht mit einem Antrag auf Klageabweisung zu erscheinen und zusätzlich einen zweiten Antrag dabeizuhaben, der verbietet, die mutmaßliche Forderung weiter zu verwalten oder zu verkaufen.
Wenn man den Prozess gewinnt, kann man die Erstattung der Gerichtsgebühren bekommen, also lohnt es sich fast finanziell; und wenn man das Inkassounternehmen erneut vor Gericht bringt, weil es gegen die zweite Anordnung verstoßen hat, können die Sanktionen ziemlich heftig ausfallen.
An einer Stelle in diesem Artikel empfiehlt Patrick, nach litigious debtor scrub zu suchen, um seinen Punkt zu überprüfen. Ich empfehle dringend, genau dann – und nicht vorher – danach zu suchen und ein paar Links zu lesen. Ziemlich lustig.
Ich habe eine echte Abneigung gegen Inkassounternehmen entwickelt und sehe sie als eine Art Plage.
Ich habe ihre Konferenzen gesehen und die Art, wie sie auf andere Menschen blicken, und ich habe die Taktiken miterlebt, die sie tatsächlich gegen verletzliche Menschen einsetzen.
Vor ein paar Jahren geriet ich in eine Verwechslung durch ein Inkassounternehmen; es war ungemein befriedigend, Briefe zu schicken, bei denen die vorab gekaufte Trackingnummer auf dem Umschlag im Betreff stand, samt Einschreiben mit Unterschrift und Rückschein.
Ebenso befriedigend war es, ihnen einen Vergleich unter Bedingungen anzubieten, von denen ich wusste, dass sie rechtlich nicht darauf antworten konnten. Sie hatten sich bereits die falsche Person ausgesucht und zu viele Informationen offengelegt, ohne meine Identität zu überprüfen.
Dem Rat meines Anwalts folgend habe ich ihnen also eine Karotte vor die Nase gehalten, die sie niemals erreichen konnten.
Dank eines früheren Beitrags von patio11 hatte ich das Wissen und den Mut, gefälschte Forderungen über mehrere tausend Dollar erfolgreich anzufechten, die Enterprise Rent-A-Car gegen mich geltend machen wollte.
Wie im Artikel angedeutet, verspürte ich als jemand mit hohem FICO-Score eine moralische Verpflichtung, mich wegen der Kosten für eine verbeulte Stoßstange zu einigen; aber sie hatten schriftlich eindeutig gegen den FDCPA und Teile der CFPB-Regeln verstoßen, und ich habe ihnen diese Punkte aufgelistet.
Wenn ich es bis zum Ende durchgezogen hätte, hätte ich vielleicht 0 Dollar bezahlt und wäre auf einer „litigious debtor scrub“-Liste gelandet, aber ich hatte Sorge, dass mir das später zum Nachteil ausgelegt werden könnte.
Ich weiß nicht, wie groß jeweils der Anteil der Menschen mit hohem FICO-Score ist, die aus Moral zahlen, und der Anteil, der zahlt, weil er den durch den hohen Score ermöglichten günstigeren Zugang zu Krediten behalten möchte.
Der Artikel ist hervorragend. Da er von Pat McKenzie stammt, ist das fast schon eine Tautologie.
Ich stimme der Richtung zu, dass der Wert verkaufter Forderungen deutlich unter dem Nennwert des Kapitals liegt, aber der absolute Wert liegt etwas daneben. Wenn ein Konto 4–5 Monate betreut wurde, kann man normalerweise etwa 7–15 % erwarten.
Die Stelle, dass Forderungen als große CSV-Datei mit minimalen Begleitdokumenten übergeben werden, ist interessant. In der Praxis stimmt es, dass Forderungen als riesige CSV-Dateien verkauft werden, die natürlich nur mit Excel geöffnet werden, aber ich weiß nicht, wie man es sonst machen sollte.
Nach meiner Erfahrung werden den Inkassounternehmen alle ergänzenden Verträge und Kontounterlagen zu jedem Kredit bereitgestellt.
Ich habe Fälle gesehen, in denen Verträge und Begleitdokumente in der im Artikel erwähnten Eigentumskette der Forderung verschwanden.
Wenn man Forderungen kauft, die 3–4 Stufen vom ursprünglichen Kreditgeber entfernt sind, werden die Unterlagen immer dünner. Deshalb nutzen, wie der Artikel zutreffend sagt, die meisten Anbieter im „letzten Abschnitt“ eine Inkassostrategie nach dem Motto „breit streuen und beten“, die auf die Unwissenheit der Leute setzt.
Soweit ich es bei großen primären Kartenherausgebern in den USA gesehen habe, wollten seriöse große Forderungskäufer nur primäre Forderungsportfolios kaufen, bei denen es vertragliche Zusicherungen zur Richtigkeit der ergänzenden Verträge und Unterlagen gab, und investierten viel Zeit und Aufwand in die Prüfung.
Wenn sie die Forderungen dann aber an kleinere Anbieter weiterverkauften, lehnten sie solche Klauseln vollständig ab.
Danach kann der Käufer, wie gesagt, 7–15 Cent eintreiben.
Selbst nach standardisierten Kreditkennzahlen liegt sie ungefähr bei 60 %.
Zum Abschnitt „Was kann man tun?“ des Artikels würde ich demütig vorschlagen, sich anzusehen, wie verschiedene Länder dasselbe Problem angehen, und zu prüfen, was funktioniert und was nicht.
Viele der Unterschiede dürften kulturell bedingt sein, einige durch unterschiedliche Gesetze und Regulierung.
Manche Unterschiede sind systematisch, andere könnten rein zufällig entstanden sein.