- Der FedNow® Service der Federal Reserve hat den Betrieb aufgenommen, sodass Banken und Kreditgenossenschaften jeder Größe ihren Kunden rund um die Uhr sofortige Geldtransfers anbieten können
- Wenn mehr teilnehmende Banken hinzukommen, kann sich bei Alltagszahlungen wie Gehaltseingängen und Rechnungszahlungen die Zeit bis zum Zugriff auf Gelder verkürzen
- Zum Start waren 35 Banken und Kreditgenossenschaften sowie das Bureau of the Fiscal Service des U.S. Department of the Treasury für Sofortzahlungsfunktionen bereit; 16 Dienstleister unterstützen die Zahlungsabwicklung
- Nach vollständiger Einführung können Verbraucher und Unternehmen mit schnellem Zugriff auf Gelder und Just-in-time-Zahlungen den Cashflow ihrer Bankkonten steuern
- FedNow wird neben bestehenden Zahlungsdiensten der Federal Reserve wie Fedwire® und FedACH® betrieben; die Federal Reserve treibt die Verbreitung auf mehr als 9.000 Banken und Kreditgenossenschaften im ganzen Land voran
FedNow Service nimmt Betrieb auf
- Der neue Sofortzahlungsdienst der Federal Reserve, der FedNow® Service, hat den Betrieb aufgenommen
- Banken und Kreditgenossenschaften jeder Größe können sich für dieses Tool anmelden und ihren Kunden sofortige Geldtransfers anbieten
- Der Dienst zielt auf sofortige Überweisungen ab, die zu jeder Tageszeit und an jedem Tag des Jahres verfügbar sind
Erwartete Veränderungen bei Alltagszahlungen
- Jerome H. Powell, Chair der Federal Reserve, erklärte, der FedNow Service sei dafür aufgebaut worden, Alltagszahlungen in den kommenden Jahren schneller und bequemer zu machen
- Wenn mehr Banken dieses Tool wählen, nehmen die Anwendungsfälle für Privatpersonen und Unternehmen zu
- Privatpersonen können ihr Gehalt sofort erhalten
- Unternehmen können unmittelbar auf Gelder zugreifen, sobald eine Rechnung bezahlt wurde
Erste teilnehmende Institute und unterstützende Anbieter
- Zum Betriebsstart waren 35 früh einführende Banken und Kreditgenossenschaften für Sofortzahlungsfunktionen über den FedNow Service bereit
- Auch das Bureau of the Fiscal Service des U.S. Department of the Treasury war für Sofortzahlungsfunktionen bereit
- 16 Dienstleister waren bereit, Banken und Kreditgenossenschaften bei der Zahlungsabwicklung zu unterstützen
- Eine Liste der früh einführenden Institute mit Sofortzahlungsfunktionen ist im beigefügten PDF zu finden
Nutzung durch Verbraucher und Unternehmen
- Sobald Sofortzahlungen vollständig verfügbar sind, können Verbraucher und Unternehmen in Situationen profitieren, in denen schneller Zugriff auf Gelder erforderlich ist
- Just-in-time-Zahlungen können bei der Verwaltung des Cashflows auf Bankkonten helfen
- Typische Anwendungsbeispiele sind:
- Privatpersonen können ihr Gehalt sofort erhalten und noch am selben Tag verwenden
- Kleine Unternehmen können ihren Cashflow ohne Bearbeitungsverzögerungen effizienter steuern
- In den kommenden Jahren sollen Kunden von Banken und Kreditgenossenschaften, die sich FedNow angeschlossen haben, Sofortzahlungen schnell und sicher über die mobile App, die Website oder andere Schnittstellen ihres Finanzinstituts senden können
Verhältnis zu bestehenden Zahlungsdiensten der Federal Reserve
- Der FedNow Service wird als Interbanken-Zahlungssystem betrieben
- Er läuft parallel zu bestehenden Zahlungsdiensten der Federal Reserve wie Fedwire® und FedACH®
- Die Federal Reserve plant, mit mehr als 9.000 Banken und Kreditgenossenschaften im ganzen Land zusammenzuarbeiten, um eine breite Verfügbarkeit des FedNow Service für Kunden zu unterstützen
- Weitere Informationen bietet die Website der Federal Reserve Financial Services
1 Kommentare
Meinungen auf Hacker News
Für alle, die es interessiert: Intern wird tatsächlich IBM MQ verwendet, und zwar eine angepasste Variante der ISO-20022-Spezifikation.
Der FedNow Service selbst ist im Vergleich zu dem, was End-to-End tatsächlich passiert, eher nur die Spitze des Eisbergs.
Ich arbeite daran, Certified Service Provider zu werden, und kann alles teilen, soweit es nicht unter die NDA fällt.
https://www.ibm.com/products/mq
Ich würde gern wissen, ob ein Entwickler auf dem Laptop eine komplette Fake-Ökonomie mit zwei Banken und der Fed hochfährt, oder ob man in einer großen, dauerhaft laufenden Testumgebung einzelne Microservices schrittweise austauscht.
Außerdem frage ich mich, ob es eine Testinstanz wie ein „globales Test-Finanznetz“ gibt, in dem andere Banken, Service Provider und die Fed mit Spielgeld Interoperabilitätstests durchführen können, oder ob üblicherweise mit „echtem“ Geld getestet wird.
Ich würde auch gern wissen, ob der alltägliche Entwicklungsbildschirm ein Dummy-Online-Banking-Web-UI enthält oder ob alles nur Textlogs sind, ob es normaler Softwareentwicklung ähnelt oder ob es im Entwicklungsworkflow große Unterschiede gibt.
Ich würde auch gern wissen, warum manche Teile unter NDA stehen müssen, ob die NDA von einer Regierungsbehörde oder von privaten Unternehmen verlangt wurde und ob sie die Systembetreiber oder die Nutzer schützen soll.
Mit anderen Worten: Die zentrale Frage ist, ob das Security through Obscurity ist.
Mich interessiert, welche Datenbanken, Hardware, Kommunikationskanäle, Programmiersprachen usw. verwendet werden, um wirklich riesige Transaktionsvolumina zu verarbeiten.
Ich würde auch gern wissen, ob jede Bank oder jedes Finanzinstitut sich nahtlos an das System anbinden kann und wie Sicherheitsschlüssel, Transparenz sowie die Aufbewahrungsdauer von Transaktionslogs gehandhabt werden.
Ich frage mich, ob es dafür ein allgemeines SDK/API geben wird.
Wenn ja, wäre das ein großer Erfolg, weil dadurch viele Zwischenfirmen in der Zahlungsbranche reduziert oder zumindest unter Druck gesetzt würden, ihre Gebühren zu senken.
Schön wäre, wenn man dasselbe auch mit Kreditkartenunternehmen tun könnte.
Wenn die Bundesregierung irgendwie eingreifen und Visa, Mastercard, American Express und Discover dazu bringen könnte, dieselbe API-Schnittstelle für Zahlungen zu verwenden, würde der Wettbewerb zwischen den Anbietern stark zunehmen.
Letztlich ermöglicht es nur denselben Unternehmen, die Art zu ändern, wie sie Zahlungen normaler Bürger abwickeln.
Es ähnelt dem Open Banking in Europa.
Es heißt zwar, es ermögliche Innovation, aber um die tatsächliche API zu nutzen, gibt es Beschränkungen, wer sie verwenden darf; um einen Dienst in die Produktionsumgebung zu bringen, muss man beispielsweise in einem zugelassenen Provider-„Verzeichnis“ stehen, und dafür braucht man ungefähr 25.000 bis 50.000 Dollar auf dem Konto.
Für ein kleines Startup ist das nicht besonders nützlich, um ein Produkt zu bauen.
Das Bankensystem ist eine zentrale Grundlage globaler Macht, daher werden die großen Player es nicht zulassen, dass es mit den Kleinen geteilt wird.
Banken halten Reserven bei der Fed, und bei einer FedNow-Transaktion werden diese Reserven angepasst.
Anschließend passt die Bank ihre eigenen Bücher im Namen des Kunden an.
FedNow ist vernünftigerweise so strukturiert, dass es von Banken verwaltet wird.
Die Fed wird Endnutzer-Kundensupport nicht direkt anbieten und auch keine Haftung für Betrug übernehmen wollen.
Indiens UPI-Zahlungen wurden ebenfalls mit einem ähnlichen Charakter wie FedNow vor etwa sieben Jahren eingeführt und sind heute eine dominantere Zahlungsmethode als Kreditkarten.
Das RTP-System von The Clearing House soll bald unterstützt werden, FedNow danach ebenfalls.
https://moov.io/
Wenn man schon das indische Zahlungssystem mit UPI vergleicht: FedNow unterscheidet sich in mehreren Punkten von UPI
Erstens ähnelt es eher einer schnelleren Version des von der indischen RBI betriebenen RTGS
Indisches RTGS hat zwar „Real Time“ im Namen, dauert meiner Erfahrung nach aber ein paar Minuten, im schlimmsten Fall auch mehr als 20 Minuten, und das ist auch heute noch so
FedNow zielt auf Echtzeit ab; wie die tatsächliche Performance aussieht, wird sich bald zeigen
Zweitens ist UPI ein Zahlungssystem eines Konsortiums namens NPCI, das indischen privaten, öffentlichen und ausländischen Banken gehört, und nicht im Besitz der RBI
FedNow gehört nicht einem Bündel mehrerer Banken, sondern der Federal Reserve
Beim indischen RTGS, beim langsameren Batch-Überweisungssystem NEFT und auch bei FedNow in den USA werden Interbankenzahlungen über die Zentralbank abgewickelt
Es ist ein System, das auf SEPA Instant Credit Transfer aufbaut
https://www.ecb.europa.eu/paym/target/tips/html/index.en.htm...
Wer ein Euro-Bankkonto hat, nutzt mit hoher Wahrscheinlichkeit in irgendeiner Form TIPS
In der Regel kann man innerhalb von 10 Sekunden gebührenfrei eine Banküberweisung in praktisch den gesamten Euroraum senden
Manche Banken können dem Absender zusätzliche Gebühren berechnen, und auf Empfängerseite kann es etwas langsamer sein, sodass die Zahlung erst Stunden später angezeigt oder wie eine normale Banküberweisung behandelt wird
Auch Händler wie Amazon oder Zahlungssysteme wie PayPal nutzen es, um Zahlungsgebühren zu senken
FedNow selbst scheint so etwas nicht zu haben
Der Grund, warum UPI so angenehm zu nutzen ist, liegt darin, dass nach Eingabe einer Telefonnummer oder einer einfachen UPI-ID Metadaten angezeigt werden, mit denen man prüfen kann, ob der Empfänger stimmt
Bei FedNow müsste eine solche Ebene wohl von einer darüberliegenden Schicht wie Zelle ergänzt werden
Besitz bedeutet hier Aktien, die nicht gehandelt werden können, aber Dividenden zahlen
RTGS ist für Transaktionen mit sehr hohen Beträgen gedacht und macht nur 0,24 % aller Transaktionen aus
UPI und IMPS hingegen garantieren sofortige Zahlungen und machen 57,27 % aller Transaktionen aus
Die Ankündigung ist sehr unklar
Ich verstehe nicht, was normale Menschen dadurch bekommen sollen
Ich frage mich, ob das eine App wie FedPayPal/Fedmo ist, die ich für Überweisungen nutzen kann, oder ob es eine Grundlage ist, mit der andere Apps günstigere Geldtransfers anbieten
Falls Letzteres, fürchte ich, dass die etablierten Anbieter einfach weitermachen wie bisher, die Abwicklung nur auf dieses System umlegen, wenn es billiger ist, und die Gewinne behalten
Nicht nur PayPal, Square und Stripe, auch die Gebühren von Visa und Mastercard sind enorm
Persönlich bin ich fest davon überzeugt, dass man, wenn man tief genug gräbt, ein Kartell bei der Preisfestsetzung finden wird; dann würde der LIBOR-Skandal wie Kindergartenkram aussehen
Es ist eher mit ACH oder einer Wire Transfer vergleichbar
Zielgruppe sind nicht normale Menschen, sondern Nutzer von Payment Rails, die regelmäßig ACH/Wire Transfers verwenden oder Dienste darauf aufbauen
Das kann sehr bequem und nützlich sein
Da es bereits konkurrierende Dienste wie Venmo, Cash App und Zelle gibt, fühlt es sich vielleicht nicht wie eine große Verbesserung an, aber die Richtung geht dahin
Die Antwort auf „Gibt es eine FedNow-App, die ich benutzen kann?“ lautet: „Nein“
Die Federal Reserve bietet Verbrauchern und Unternehmen keine direkten Zahlungsdienste an
Banken und Credit Unions können neue Funktionen in mobile Apps, Bank-Websites oder Schnittstellen für Unternehmenszahlungen einbauen, um ihren Kunden Zugang zu Sofortzahlungen zu geben
Es ist gut möglich, dass Kunden in der Sofortzahlungsplattform ihrer Bank nicht einmal den Namen „FedNow“ sehen
Der FedNow Service ist eine Autobahn, die dabei hilft, Zahlungen von einem Finanzinstitut zu einem anderen zu bewegen; Banken und Credit Unions bauen die kundenorientierten Produkte, die an diese Autobahn angeschlossen sind
https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/fednow_faq.htm
Es gibt ein Ablaufdiagramm für FedNow-Zahlungen
https://www.frbservices.org/binaries/content/assets/crsocms/...
Erstaunliche Neuigkeit.
Ich finde es etwas schade, dass Stripe nicht auf der Liste der frühen Anwender steht, aber ich denke, sie werden es bald implementieren.
In der Schweiz wurde auf etwas, das FedNow entspricht, ein hervorragendes eBill-System aufgebaut.
Es wird von der größten Börse, der Six Group, betrieben, aber sie gehört gemeinsam den großen Banken und dem Staat, sodass sich alle darauf geeinigt haben, dieses elektronische Rechnungssystem hinzuzufügen.
Das ist viel besser, als weiterhin Papierrechnungen per Post zu bekommen.
Wenn alle Banken sofort bestätigte Transaktionen unterstützen, wird vieles möglich.
Anbieter können davon ausgehen, dass alle potenziellen Kunden ein Bankkonto haben, das solche Funktionen unterstützt – im Gegensatz zu der seltsamen Welt, in der Papierschecks per Post verschickt werden.
Laut einem FDIC-Bericht von 2021 haben etwa 7,1 Millionen Erwachsene in den USA, also 2,4 % der erwachsenen Bevölkerung, kein Bankkonto.
Für solche Konten könnte man auch „Kindersicherung“-artige Beschränkungen einführen.
Es wäre in Ordnung, wenn der Kontostand nicht unter 0 fallen und die FDIC-Versicherungsgrenze nicht überschreiten dürfte.
Die einzige Bedingung wäre, dass niemand aus irgendeinem Grund ausgeschlossen oder hinausgeworfen werden darf.
Keine Zinsen wären in Ordnung, aber es dürfte auch keine Kontoführungsgebühren oder Transaktionsgebühren geben.
Wenn die Bank es nicht unterstützt, haben Nutzer keinen Vorteil, egal ob Stripe oder irgendeine Zahlungsplattform es unterstützt.
Will Gaybrick, President of Product and Business bei Stripe, beobachtet FedNow genau, arbeitet aber nicht aktiv daran; er geht davon aus, dass Echtzeitzahlungen eine große Sache werden.
Allerdings gibt es bei FedNow bisher keine Verpflichtung, weshalb Banken es nicht implementieren müssen; um die Zahlungslandschaft wirklich zu verändern, brauche es universelle Abdeckung.
Wenn zum Beispiel nur 30 % der Banken FedNow unterstützen, werden Händler es wahrscheinlich nicht priorisiert einführen.
https://www.axios.com/pro/fintech-deals/2023/06/14/fednow-st...
Die Financial Technology Association, die unter anderem Block, Marqeta, Stripe und Wise vertritt, fordert von der Fed, den direkten Zugang auszuweiten, damit Fintechs ohne Umweg über Banken auf FedNow zugreifen können.
Normalerweise ist der Zugang zu einem Fed-Master-Account nur zugelassenen Banken erlaubt, die dadurch FedNow nutzen können; Nichtbank-Fintechs halten es für kurzsichtig, sie beim neuen öffentlichen System vom gleichen direkten Zugang auszuschließen.
Es gibt auch das konkurrierende RTP Network von The Clearing House, aber FedNow könnte einen kosteneffizienteren Dienst anbieten.
https://www.bankingdive.com/news/fintech-federal-reserve-pay...
Konten sind auf Einlageninstitute beschränkt, also Banken.
Stripe ist ein Geldtransferdienst, und seine Kunden sind Unternehmen.
Ich weiß nicht, warum sie überhaupt mitmachen wollten.
Millionen andere machen vermutlich dasselbe.
„Banken und Kreditgenossenschaften jeder Größe können beitreten und rund um die Uhr jederzeit sofortige Überweisungen für ihre Kunden ausführen“ – ist das so großartig, wie es klingt?
Ich frage mich, ob das so etwas wie ein staatlich unterstütztes Venmo ist.
Man sollte nur bedenken, dass es ein zweischneidiges Schwert ist.
Einerseits ist es bequem und vermutlich sicher.
Andererseits kann der Staat jede meiner Transaktionen sehen, und für manche Menschen kann dieser Preis sehr hoch sein.
Ich kann in meiner Banking-App eine beliebige IBAN eingeben und nahezu sofort Geld senden.
Allerdings gibt es bei uns Verzögerungen außerhalb der Bankgeschäftszeiten, was nervt.
FedNow scheint immer sofort zu sein, und das ist eindeutig eine Verbesserung.
Mit IBAN ist hier zumindest eine IBAN aus einem SEPA-Land gemeint.
Es sei denn, man möchte Sparlimits und ein Ablaufdatum für Geld.
Ob es wie ein staatlich unterstütztes Venmo ist? Ja, aber schlimmer.
Ich verstehe nicht, warum FedNow und CBDC in den USA so ein großes Thema sind.
FedNow wirkt im Vergleich zu etwas wie PayPal gebührenseitig ziemlich attraktiv.
Ich frage mich, ob Zwischenhändler, die dadurch verlieren würden, die Sache vernebeln wollen.
Es wäre nicht das erste Mal.
Das ist ziemlich nah an BIG BROTHER und für mich absolut inakzeptabel.
Für Menschen mit solchen Überzeugungen überschreitet eine CBDC „eine rote Linie“.
Dann tauchen alle möglichen Gründe auf, warum das furchtbar sein soll.
Dasselbe gilt für den Import von Medikamenten aus anderen Ländern, und dieses Muster wiederholt sich ständig.
CBDC ist wahrscheinlich ebenfalls kein großes Thema, weil es mit ziemlicher Sicherheit nicht umgesetzt wird.
Es ist sehr unwahrscheinlich, dass Amerikaner ein solches System wollen.
Wenn der Staat Finanztransaktionen direkt kontrolliert, weiß er von jeder Transaktion, die wir tätigen, und – noch wichtiger – kann Transaktionen ablehnen, die ihm nicht gefallen.
Es ist umstritten, aber die US-Regierung hat schon heute faktisch solche Befugnisse.
Da sie die Banken jedoch nicht direkt besitzt, gibt es Verfahren, die sie durchlaufen muss.
Solange die Dinge technisch getrennt sind, bleibt auch die Möglichkeit, per Gesetz den Zugriff wieder zu entziehen; wenn man sie aber zusammenführt, gibt man diese Möglichkeit auf.
Die USA wurden ursprünglich auf einem starken Misstrauen gegenüber der Bundesregierung aufgebaut.
In den letzten 80 Jahren hat sich der Trend völlig umgekehrt und einer riesigen Bundesregierung wurden immer mehr Befugnisse gegeben, doch bei ziemlich vielen Amerikanern ist diese Grundhaltung des Misstrauens noch immer vorhanden.
In der Pressemitteilung werden einige Großbanken wie Chase, Wells Fargo, BNY Mellon, US Bank und Fiserv sowie diverse Dienstleister und Credit Unions aufgeführt.
Wenn kostenlose Echtzeitzahlungen voraussetzen, dass sowohl Sender als auch Empfänger teilnehmende Finanzinstitute nutzen, und nicht alle Teilnehmer direkt über die Fed miteinander abwickeln, frage ich mich, wie das funktionieren soll, solange der Großteil der Branche nicht mitmacht.
Das Zelle-Netzwerk und RTP von The Clearing House laufen seit einigen Jahren und bieten schon heute eine recht gute Erreichbarkeit von Konten.
FedNow ist daraus entstanden, dass kleinere Banken und Credit Unions eine Alternative zu Zelle und RTP wollten, die einem Konsortium großer Banken gehören.
In der Branche erwartet man, dass diese Systeme am Ende interoperabel werden und es für Verbraucher kaum noch einen Unterschied macht, welches ihre Bank nutzt.
Ähnlich wie heute in den USA Papierschecks und ACH-Clearing funktionieren.
Innerhalb weniger Jahre, vielleicht auch deutlich schneller, dürften fast alle Banken in den USA FedNow unterstützen.
Für die meisten Banker gilt es nämlich als Grundvoraussetzung.
Am Ende machten alle mit, und heute erfolgen Überweisungen zwischen Konten in wenigen Sekunden.
Es hat Kreditkarten oder Lastschriften nicht ersetzt, ist aber der Grund dafür, dass es in Großbritannien nichts wie Zelle gibt.
Es gibt auch zusätzliche Vorteile, etwa dass man bei PayPal nahezu sofort Geld auszahlen lassen kann.
Das waren Early Adopters, die an der Gestaltung beteiligt waren und zum Start auch geschäftlich bereit sein wollten.
Sobald sich der Wert zeigt, wird es sich wie andere Dinge breiter durchsetzen.
Es scheint damit begonnen zu haben, dass Google die Fed beraten hat.
https://en.wikipedia.org/wiki/Unified_Payments_Interface
Im Dezember 2019 verwies Google auf den Erfolg von UPI und schlug dem Federal Reserve Board der USA vor, sich bei der Entwicklung von FedNow, dem Echtzeit-Zahlungssystem der USA, UPI als Beispiel zu nehmen.
Man kann es gar nicht genug loben.