Vergleichs-Dashboard für Hypothekenzinsen von Kreditgenossenschaften

• Das Dashboard sammelt und vergleicht täglich die Hypothekenzinsen von über 120 Kreditgenossenschaften in den USA, sodass günstigere Zinssätze als bei Großbanken auf einen Blick erkannt werden können.
• Kreditgenossenschaften sind als gemeinnützige, mitgliederbesessene Struktur organisiert, haben daher geringere Werbe- und Marketingausgaben und bieten für identische Produkte häufig günstigere Zinsen als Banken.
• Das Dashboard stellt zusätzlich Vergleichskennzahlen zum landesweiten Durchschnittszins der Federal Reserve Bank of St. Louis (FRED) bereit, wobei Ausreißerdaten standardmäßig ausgeblendet werden.
• Nutzer können über die im Dashboard gezeigten Institute direkt ein Angebot anfordern, und der tatsächliche Zinssatz variiert je nach Kredit-Score, Anzahlung, Immobilientyp und der Frage, ob Points bezahlt werden.
• FinFam ist als transparentes Tool zur Unterstützung finanzieller Entscheidungen ohne Empfehlungsprovisionen positioniert und erweitert sich rund um gemeinsame Finanzplanung und community-basierte Leitfäden.

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Überblick über den Vergleich von Kreditgenossenschaftszinsen

• Der Kauf einer Immobilie oder Refinanzierung kann aufgrund komplexer Abläufe und Werbemaßnahmen verwirrend sein.
  • Kreditgenossenschaften sind mitgliederzentrierte Non-Profit-Institutionen, die sich auf die Unterstützung der Mitglieder konzentrieren statt auf Aktionärsinteressen.
  • Dadurch können sie wettbewerbsfähige Zinssätze anbieten, die niedriger als die von Großbanken sind.
• Gleichzeitig haben Kreditgenossenschaften den Nachteil, dass sie wegen geringer Marketingbudgets oft schwerer auffindbare Zinsinformationen haben.
  • Um dieses Problem zu lösen, hat FinFam ein Vergleichs-Dashboard aufgebaut, das die Hypothekenzinsen von über 120 Kreditgenossenschaften in den USA täglich aktualisiert.

Wichtige Zinsdaten

• Die Beispieltabelle enthält die Zinssätze sowie APR, monatliche Rate und Institutsnamen für verschiedene Produkte wie 30-jährige Festzinsdarlehen, 15/15 ARM.
  • Beispiel: Transportation FCU mit einem 30-jährigen Fixzins von 5,25 %, APR 5,49 % und $2.382 monatlich
  • High Desert Community CU mit einem 15/15 ARM von 5,13 %, APR 5.50 %
• Im Durchschnitt zeigt sie 46 bis 70 Basispunkte unter dem landesweiten Durchschnitt.
• FinFam erzielt keine Partner- oder Provisions-Einnahmen mit den Instituten, alle Daten dienen ausschließlich der Informationsbereitstellung.

Hintergrund des Dashboard-Aufbaus

• Der Autor hat ein Angebot mit 7 % APR von einer Großbank erhalten, aber erlebt, dass dasselbe Produkt bei einer lokalen Kreditgenossenschaft zu 5,5 % erhältlich war.
• Hypotheken in den USA werden vom Staat angekauft und haben standardisierte Produktstrukturen.
  • Zinsspreads entstehen vor allem durch Werbe- und Marketingkosten.
• Die sogenannten „exklusiven Angebote“ großer Banken basieren in Wirklichkeit auf der Annahme, dass Verbraucher nicht vergleichen werden.
• Das Ziel dieses Tools ist es, Verbrauchern zu helfen, verschiedene Optionen wahrzunehmen und mehrere Tausend Dollar pro Jahr zu sparen.

Funktionsweise des Dashboards

• Automatisches Auslesen von Zinssätzen über den ganzen Tag hinweg von rund 120 Kreditgenossenschafts-Websites.
• Landesweite Referenzzinsen werden mithilfe der 30- und 15-jährigen Festzins-Indikatoren von St. Louis Fed (FRED) verwendet.
• Mitgliedschaftsinformationen werden manuell von den jeweiligen Instituts-Websites aggregiert.
• Etwa zehn Ausreißerdatensätze werden standardmäßig ausgeblendet und können über die Option „Show outliers“ angezeigt werden.
• Fehlerberichte werden an [e-mail] gesendet.

Nächste Schritte: Angebot und Entscheidungsfindung

• Der tatsächliche Zinssatz hängt von Kredit-Score, empfohlener Anzahlung (mindestens 20 %), Immobilientyp und der Frage, ob Points bezahlt werden, ab.
• Nutzer können über den Instituts-Link in der Tabelle direkt ein Angebot anfordern.
• Vor der Schufa-/Kreditabfrage kann der Datenschutz über optoutprescreen.com aktiviert werden.
• Zusätzlich werden interaktive Leitfäden wie Rechner für „Refinanzierung vs. Investition“ und „Mieten vs. Kaufen“ bereitgestellt.
• FinFam erweitert derzeit kollaborative Finanzplanungsfunktionen rund um community-erstellte, spreadsheet-basierte Leitfäden.

Kontakt und Haftungsausschluss

• Die Zinssätze sind für Informationszwecke gedacht und garantieren keinen bestätigten finalen Kreditzinssatz.
• FinFam hat keine Partnerschaften oder Empfehlungsprovisionen mit Instituten; personalisierte Angebote müssen direkt bei jedem Institut eingeholt werden.
• Für die Verbesserung der Datenvisualisierung wurden Rückmeldungen aus der Reddit-Community /r/dataisbeautiful sowie Hinweise von Asheesh Laroia berücksichtigt.
• Es wird ein Link zu Laorias spreadsheet-basierter Datenanalyse-Seite bereitgestellt.

[GN⁺]

Hacker-News-Kommentare

• Vor einigen Jahren habe ich originationdata.com gebaut und eine Vergleichsplattform für Hypothekengeber betrieben
  Auf Basis von HMDA-Daten von FDIC- und NCUA-Mitgliedsinstituten habe ich Zinssätze nach Kreditgeber, Produkttyp und MSA modelliert. Zusätzlich habe ich STL-FRED-Daten verwendet
  Anfangs war ich wirklich begeistert, weil organisch Backlinks entstanden und das Nutzerfeedback gut war. Nach Googles Helpful Content Update brach der Suchtraffic jedoch stark ein, sodass ich das Projekt aufgab und zu anderer Arbeit wechselte, die weniger von SEO abhängt
  • Mir gefällt das Design der Seite. Ich denke, selbst wenn Google-Traffic wegfällt, werden Menschen eine wirklich nützliche Seite weiterhin erwähnen und verlinken. Mich würde interessieren, woran du jetzt arbeitest
  • Ich nutze diese Seite immer noch regelmäßig. Ich würde gern fragen, ob du über eine Open-Source-Veröffentlichung nachdenkst. Ich wäre bereit zu helfen
  • Ich hatte mir diese Woche zufällig originationdata.com angesehen. Wirklich großartig. Schade, dass HMDA-Daten nur jährlich verfügbar sind. Es ist auch bedauerlich, dass der Datenstrom von Consumer Finance eingestellt wurde. Schade, dass Googles „enshittification“ hier wieder einmal Schaden angerichtet zu haben scheint
• Ich finde die Hypothekenzinsen von Navy Federal immer wettbewerbsfähig
  Siehe die Hypothekenzinsseite und die Hinweise zur Mitgliedschaftsberechtigung. Wenn jemand in der Familie Militärdienst geleistet hat, kann die Mitgliedschaftsberechtigung sogar bis zur Großelterngeneration reichen
  • Ich habe meine Mitgliedschaftsberechtigung über Familienangehörige im DoD-Dienst erhalten
  • Ich habe mich für Pentagon Federal entschieden
  • Mir gefällt, dass es eine öffentlich einsehbare Zinsseite gibt, deshalb habe ich sie meiner Prüfliste für morgen hinzugefügt
• Aus meiner Erfahrung in der Hypothekenbranche möchte ich zwei wichtige Punkte nennen
  1. Kreditgenossenschaften und Großbanken haben keinen Zugang zum gleichen Pool von Kreditprodukten zu denselben Zinssätzen. Fannie und Freddie bieten bei großvolumigen Geschäften Abschläge
  2. Kreditgenossenschaften haben generell Spielraum zur Kostensenkung, weil sie typischerweise nicht gewinnorientiert sind
     Eigentlich müssten Großbanken wie Chase oder Wells bessere Konditionen anbieten können, doch in der Praxis ist das oft nicht so, und genau dadurch entsteht diese Vergleichsmöglichkeit
  • Großbanken sind bei Prozessoptimierung und Spezialisierung stark, aber bei kleineren Kreditgenossenschaften können die zuständigen Personen oft die Gesamtsituation besser überblicken. Deshalb können Kreditgenossenschaften für manche Kunden die bessere Wahl sein
• Unsere Kreditgenossenschaft veröffentlicht Hypothekenzinsen klar auf einer schlichten Textseite. Großbanken hingegen ermüden Kunden mit komplizierten Abläufen und hohen Zinsen
  Wenn ich Freunden Kreditgenossenschaften empfehle, schauen sie mich seltsam an, aber die meisten wählen einfach die Großbank, die alle anderen auch nehmen
  • Ich habe auch wahrgenommen, dass Menschen Kreditgenossenschaften grundlos meiden. Selbst große Kreditgenossenschaften wie Wings sind für Privatpersonen viel vorteilhafter, aber die Leute stellen sich vor, sie müssten mitten in der Wüste Bargeld finden, und glauben deshalb fälschlicherweise, sie bräuchten WF
  • Ich nutze seit 20 Jahren nur Konten bei Kreditgenossenschaften. Ich hatte nie das Bedürfnis, ein Konto bei einer Großbank zu eröffnen. Trotzdem schauen mich alle immer überrascht an, wenn ich das erzähle
  • Wenn du möchtest, würde ich diese Kreditgenossenschaft zur Liste hinzufügen. Ich möchte die verschiedenen Optionen am Markt stärker in den Mainstream bringen
• Mich würde interessieren, woher das Rechenbeispiel „monatliche Zahlung beim Kauf eines Hauses für 400.000 Dollar“ stammt. Ich frage mich, an wie vielen Orten in den USA man in der Nähe einer größeren Stadt für diesen Preis ein Haus kaufen kann
  • Der Medianpreis für Häuser in den USA liegt bei etwa 410.000 Dollar, in Texas unter 300.000 Dollar. Allerdings leisten die meisten Käufer eines Hauses für 400.000 Dollar bei einem FHA-Darlehen nur 3 % Anzahlung, wodurch die Hypothekenversicherung und der höhere Kreditbetrag die Monatsrate steigen lassen
    Referenz: FRED-Daten, Zillow San Antonio
  • In Indianapolis kann man noch Häuser unter 400.000 Dollar finden, aber es werden weniger. Die Gegenden Carmel, Fishers und Geist gelten als gute Wohnorte in den USA
  • Wenn mit „30 Minuten von einem wichtigen Hub entfernt“ gemeint ist, dann sind Häuser unter 400.000 Dollar in vielen Regionen der USA möglich
  • Diese Zahl ist einfach ein eingesetzter Standard-Medianwert. Man kann darauf klicken und ihn selbst ändern
  • Auf die Frage „Kann man für 400.000 Dollar in der Nähe einer größeren Stadt ein Haus kaufen?“ würde man auf HN wahrscheinlich eine grobe Antwort erhalten, wenn man ein Reputationsranking nach Städten erstellen würde
• Ich hatte mich gefragt, ob die Hypothekenbedingungen in den USA wirklich so standardisiert sind. Die Bedingungen unterscheiden sich regional, und bei Umzug oder Verkauf können die Wechselkosten die Gesamtkosten übersteigen. Unter diesem Blickwinkel waren die Bedingungen manchmal wichtiger als der Zinssatz
  • Sie sind sehr standardisiert. Vor allem bei Conforming Loans gelten die Standards von Fannie Mae
    Empfehlenswert ist auch Patrick McKenzies Artikel „Mortgages are a Manufactured Product“
    Dank des Truth in Lending Act (TILA) ist der Vergleich der Gesamtkosten über den APR einfacher geworden, und darauf konzentriert sich das Dashboard ebenfalls
• Es wäre gut, wenn man auch Zinssätze für Anlageimmobilien sehen könnte
  • Wichtiger als die konkreten Zinssätze ist es, wettbewerbsfähige Kreditgenossenschaften zu finden. Wenn die Zinsen für einen Typ gut sind, lohnt es sich, auch andere Produkte anzusehen
• Der 30-jährige Festzins für Hypotheken in den USA liegt bei 5,49 %, während ein 10-jähriger Festzins in Schweden bei 3,6 % liegt, daher ist der große Unterschied interessant
  Quelle: compricer.se
  • Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinssatz. Kredite mit 10 oder 15 Jahren Laufzeit in den USA haben niedrigere Zinsen
  • Bei unterschiedlichen Währungen muss man die erwartete Inflationsrate der jeweiligen Währung berücksichtigen
• Die Seite sah schon beim ersten Anblick hervorragend aus. Ich lese HN schon lange, aber dies ist mein erster Kommentar
• Ich finde, die Regierung sollte so einen Dienst direkt selbst betreiben
  Kreditgeber sollten verpflichtet werden, ihre Angebote in eine zentrale Datenbank einzuspeisen, oder zumindest die Möglichkeit dazu erhalten. Man könnte mit großen Instituten anfangen
  Es erscheint sinnvoll, dass der Staat die Marktinfrastruktur verwaltet und die Daten als öffentliche API bereitstellt, damit verschiedene Frontends oder Analysedienste entstehen können
  Ein solcher Ansatz wäre auch bei Strom, Einlagen, Hypotheken und dem Wohnungsmarkt nötig