Brasiliens staatlich betriebenes Zahlungssystem Pix steigt zum Marktführer auf

• Im November 2020 führte die brasilianische Zentralbank (BCB) während der Pandemie ein digitales Zahlungssystem namens Pix ein
• Es ist einfach, wird sofort verarbeitet und kann kostenlos genutzt werden, wodurch es sich schnell verbreitete
• Nutzer können Geld allein mit der nationalen Identifikationsnummer des Empfängers, einer Telefonnummer oder einem QR-Code überweisen
• Bis 2024 überholte es Bargeld- und Kartenzahlungen und wurde zur beliebtesten Zahlungsmethode in Brasilien
• Die jährliche Zahl der Transaktionen stieg von 9 Milliarden im Jahr 2021 auf 63 Milliarden im Jahr 2024, das Volumen erreichte rund 26 Billionen Real (4,5 Billionen Dollar)

Positive Veränderungen für die Finanzbranche

• Die Einführung des nahezu kostenlosen Pix förderte Wettbewerb in Brasiliens verhärteter Finanzbranche
• Auf Basis von Pix entwickelt die BCB derzeit die digitale Währung Drex, die nach Abschluss der Tests in diesem Jahr eingeführt werden soll
• Durch die Verbreitung von Pix gingen Bargeldabhebungen gegenüber ihrem Höchststand um rund 40 % zurück
• Funktionen wie kontaktloses Bezahlen per Smartphone und automatische Abbuchung von Rechnungen werden laufend ergänzt
• Die höhere Effizienz im Zahlungsverkehr führte zu Produktivitätsgewinnen, und das BIP-Wachstum übertraf in den vergangenen drei Jahren in Folge die Erwartungen

Beschleunigtes Wachstum von Fintechs und digitalen Banken

• Pix eröffnete kleineren Finanzunternehmen, die keine Filialen betreiben, die Möglichkeit, konkurrenzfähig zu sein
• Ein prominentes Beispiel ist die Digitalbank NuBank, deren Kundenzahl von 17 Millionen im Jahr 2019 auf 102 Millionen im Jahr 2024 stieg
• NuBank expandierte zudem nach Mexiko und Kolumbien und wurde damit zur größten Digitalbank der Welt außerhalb Chinas

Eine wirtschaftliche Struktur mit Vorteilen für Verbraucher und Händler

• Verbraucher können Pix kostenlos nutzen, Händler zahlen im Durchschnitt nur die niedrige Gebühr von 0,22 %
• Das ist mehr als zehnmal günstiger als die Gebühren bei herkömmlichen Kartenzahlungen
• Händler fördern Pix-Zahlungen etwa durch Rabatte gegenüber Kartenzahlungen

Reaktion und Wandel bei traditionellen Banken

• Dank Pix konnten kostenintensive Filialen geschlossen und Abläufe effizienter gestaltet werden
• Da für die Nutzung von Pix ein Bankkonto erforderlich ist, bot sich auch die Chance, die Kundenbasis zu erweitern
• In der Praxis profitierten jedoch vor allem neue digitale Finanzanbieter wie NuBank

Weltweite Verbreitung und Export der Technologie

• Pix verbreitete sich deutlich schneller als Indiens UPI oder Mexikos CoDi
• Im Februar 2025 führte Kolumbien in Zusammenarbeit mit einem an der Entwicklung von Pix beteiligten Fintech ein ähnliches System ein
• In ganz Lateinamerika beginnt die Akzeptanz von Pix-Zahlungen, zudem werden Verknüpfungen für Überweisungen mit Ländern diskutiert, in denen viele Auswanderer leben

Bedenken zur Funktionsweise von Pix

• Anders als in Indien liegt die vollständige Kontrolle über Pix nicht bei privaten Akteuren, sondern bei der brasilianischen Zentralbank
• Die BCB verwaltet die Transaktionsdatenbank allein, und alle großen Banken sind zur Nutzung von Pix verpflichtet
• Eine derart zentralisierte Struktur kann außerhalb demokratischer Rahmenbedingungen große Risiken für personenbezogene Daten bergen
• Bei einem Hack des Systems könnte das Schadensausmaß deutlich größer sein als bei einer einzelnen Bank

Das Dilemma der Regierung: die Kehrseite der Popularität

• Wegen seines großen Einflusses gerät Pix leicht auch in politische Kontroversen
• Im Januar 2025 kündigte die Steuerbehörde an, die Meldepflicht für Pix-Transaktionen über 5.000 Real einzuführen
• Die Opposition verzerrte dies als „Pix-Besteuerung der linken Regierung“, was die öffentliche Stimmung verschlechterte und die Zustimmungswerte des Präsidenten stark sinken ließ
• Am Ende nahm die Regierung die Maßnahme zurück, doch der Vorfall zeigte die Macht von Pix

Fazit

• Pix wurde zu einem international beachteten Erfolgsbeispiel, das Innovation und Wettbewerb in Brasiliens Finanzökosystem brachte
• Zugleich wird seine enorme Zentralisierung und Kontrolle über Daten als neuer Risikofaktor gesehen
• Dennoch bevorzugen die Brasilianer den Komfort von Pix, und sein Einfluss wächst durch die internationale Expansion weiter

[reagea0]

Wow … das ist ziemlich bedeutsam, oder? Auch steuerbezogene Aufgaben würden dadurch viel einfacher, und die Genauigkeit der Statistiken würde ebenfalls steigen.

[GN⁺]

Hacker-News-Kommentare

• Ich lebe seit 20 Jahren in Brasilien

  • Pix hat die Art, wie in Brasilien bezahlt wird, grundlegend verändert
  • Über Pix habe ich schon Dinge für ein paar Cent bezahlt, und ein Freund hat damit ein Haus gekauft
  • Das System funktioniert bei Überweisungen jeder Höhe gut
  • Es ist sehr einfach zu benutzen
  • Geschwindigkeit und Zuverlässigkeit sind erstaunlich
  • Wenn ich bei Wise Geld aus meiner EUR-Wallet abhebe, kommt es auf meinem brasilianischen Konto sehr schnell an
  • Selbst im Taxi ist es selbstverständlich, dass Pix akzeptiert wird
  • Sogar Obdachlose bitten per Pix um Geld
  • Kryptowährungen sind nicht konkurrenzfähig

• Ich denke, ein zentralisierter nationaler Zahlungsdienst sollte vom Staat betrieben werden

  • Alipay ist wegen seines kommerziellen Ursprungs voller unerwünschter Werbung und Fallen
  • Bei jeder Zahlung erscheint ein Pop-up, das dazu auffordert, den Kreditdienst von Ant Financial zu abonnieren
  • Zum Glück müssen Brasilianer sich nicht mit solchen Problemen herumschlagen
  • Ein staatlich betriebenes Programm ist vertrauenswürdiger

• Pix hat den brasilianischen Bankensektor belebt, gibt der Zentralbank aber auch viel Macht

  • Ich bevorzuge ein staatlich betriebenes Zahlungssystem

• Als Brasilianer war Pix eine erstaunliche Erfahrung

  • Kostenlose, sofortige Überweisungen zwischen Banken sind möglich
  • QR-Codes oder einfügbarer Code lassen sich leicht erzeugen
  • Technisch ist es sehr beeindruckend
  • Es ist ein seltener Fall, in dem der Staat eine technische Lösung gut umgesetzt hat
  • Es fühlt sich seltsam an, dass so viele Zahlungen über ein staatliches System laufen
  • Es gibt Bedenken wegen möglicher Preisgabe personenbezogener Daten
  • Als Pix-Schlüssel kann man eine E-Mail-Adresse oder Telefonnummer registrieren
  • Man kann eine zufällig erzeugte UUID als Schlüssel verwenden

• WhatsApp wird in Brasilien extrem breit genutzt

  • WhatsApp Pay war vor Pix fertig, wurde aber von der Regierung blockiert, damit Pix zuerst eingeführt werden konnte

• Es ist selbstverständlich, dass die Zentralregierung die Infrastruktur für digitale Transaktionen unterstützt

  • Ich frage mich, wie sich das Internet entwickelt hätte, wenn Mikrotransaktionen kostenlos und einfach übertragbar gewesen wären

• Schweden hat einige Jahre vor Brasiliens Pix ein ähnliches System eingeführt

  • Das schwedische System wird über eine private Organisation betrieben, die von den großen Banken verwaltet wird
  • Die schwedische Swish-App ist sehr einfach zu benutzen
  • Das BankID-System wird für alles mit Behördenbezug verwendet
  • Ein Problem ist das Fehlen von Betrugsschutzfunktionen

• Mit GNU Taler können Kunden anonym bezahlen

  • Händler sind identifiziert und steuerpflichtig
  • Die Schweizerische Nationalbank zeigte Interesse, aber seitdem gibt es keine Neuigkeiten mehr

• Es gibt Fälle, in denen keine Marktlösung nötig ist

  • Man braucht ein einziges System, das für alle funktioniert und kostenlos ist

• Pix und UPI sind gute Beispiele dafür, dass Zentralbanken in den Bereich des Einzelhandelszahlungsverkehrs einsteigen

  • CBDC verbindet Zentralbankgeld mit einem Zahlungssystem
  • Ein Zahlungssystem ergibt in vielerlei Hinsicht vollkommen Sinn
  • Pix und UPI zeigen, dass Erfolg auch ohne Zentralbankgeld möglich ist