Zusammenfassung/Video/Folien des gleichnamigen Vortrags auf dem a16z Summit
Bald werden Startups und etablierte Unternehmen einen großen Teil ihres Umsatzes mit Finanzdienstleistungen erzielen
Ein Vortrag, der die Infrastruktur erklärt, die dies ermöglicht, und aufzeigt, wie sich das Finanzwesen verändern wird
Eine kurze Übersetzung & Zusammenfassung steht in den Kommentaren
1 Kommentare
Startups können Unternehmen zunehmend schneller und günstiger gründen,
und auch bestehende Finanzdienstleister können neue Produkte schneller auf den Markt bringen und die Kosten für die IT-Wartung senken.
Das bedeutet für Verbraucher mehr Auswahl, bessere Produkte und niedrigere Preise.
No One Loves Their Banks - Niemand mag seine Bank
Laut einer Umfrage des Weltwirtschaftsforums glauben nur 28 % der Millennials und der Generation Z, dass Banken fair und ehrlich sind.
Mehr als 50 % der Amerikaner leben von Gehalt zu Gehalt, aber gerade für sie gibt es weniger Finanzdienstleistungsoptionen, und diese sind deutlich teurer.
→ It's expensive to be poor
Warum waren Kunden unzufrieden, und warum hielt dieser Zustand so lange an?
Jede Branche ist schwierig, aber Innovationen im Finanzdienstleistungsbereich sind besonders schwer.
Die meisten dieser Unternehmen verfügen über große Brick-and-Mortar-Filialen, die seit über 100 Jahren bestehen (also traditionelle stationäre Verkaufsstellen).
Das heißt, Kosten zu senken und neue Produkte schnell einzuführen, ist schwierig. Man denke nur daran, wie lange es dauert, die Mitarbeiter in Filialen im ganzen Land zu schulen, wenn ein neues Produkt erscheint.
Noch vor 15 Jahren war es schwierig, ein Softwareunternehmen zu gründen, doch heute kann man mit einer Kreditkarte und einem Laptop praktisch überall leicht ein Unternehmen starten.
Der Grund ist, dass Amazon Web Service alles als IaaS (Infrastructure as a Service) bereitstellt.
** The “Amazon Web Services” Era for Financial Services **
Auch für Finanzdienstleistungen beginnt eine AWS-ähnliche Ära.
Da Finanzwesen sehr komplex ist, wird der Service anders als bei Amazon vermutlich nicht von einem einzigen Unternehmen, sondern von mehreren Firmen bereitgestellt.
Dieser Wandel wird die Kosten und die Komplexität senken, ein Finanzdienstleistungsunternehmen zu werden, und damit unzählige künftige Finanzservices ermöglichen.
Wenn man das so hört, könnte man denken, Startups oder Finanzdienstleister würden diese Innovation anführen,
tatsächlich wird aber ein großer Teil davon daraus bestehen, dass bestehende Unternehmen ohne direkten Finanzbezug Finanzdienstleistungen hinzufügen.
Apple hat bereits eine Kreditkarte geschaffen, und Uber sowie Lyft bieten ihren Fahrern Finanzdienstleistungen an.
Im B2B-Bereich bietet Shopify Website-Services für Kunden mit monatlichen Abonnements,
und Mindbody stellt ein Modell für monatliche Abo-Gebühren für Yoga- und Fitnessstudios bereit.
Bei Shopify und Mindbody stammt bereits etwa die Hälfte des Umsatzes aus Finanzdienstleistungen.
Warum explodieren solche Fintech-Innovationen gerade jetzt?
Weil "as a service"-Infrastruktur nun auch im Finanzwesen ankommt.
Wer eine Bank gründen will, braucht einen Banking Stack wie den folgenden:
License : Finanzwesen ist eine stark regulierte Branche. Es dauert Jahre, eine Lizenz zu erhalten. Man muss etwa eine Sponsor Bank finden und deren Lizenz nutzen.
Core Systems : große Datenbanken zur Verwaltung von Kundenvermögen
Payments : Anbindung an verschiedene Zahlungssysteme
Data : Bonitätsdaten für Konsumentenkredite
Regulatory : Regulierungsanforderungen - KYC(Know Your Customer), AML(Anti Money Laundering)
Fraud : Software zur Betrugsbekämpfung
User Interface
Jede dieser Ebenen wird nun nach und nach "as a service" angeboten.
muss man unzählige Integrationen mit US-Banken und Brokern, Gehaltsabrechnungssystemen, Studienkredit-Systemen und vielem mehr umsetzen.
Der Aufbau einer solchen Infrastruktur kostet enorm viel Zeit.
Plaid https://plaid.com ist ein Serviceunternehmen, das all diese Integrationen übernimmt.
Natürlich übernimmt es auch die Umwandlung der jeweiligen Daten in ein nutzbares Format.
(Es wurde vor Kurzem von Visa übernommen. Die Kerndienste des Fintech-Startups „Plaid“, das VISA für 6 Billionen Won übernommen hat: https://de.news.hada.io/topic?id=1314)
Auf Basis der Dienste von Plaid
sind Services wie Earnin https://www.earnin.com entstanden, mit denen Nutzer ihr Gehalt etwas schneller erhalten und verwenden können,
oder Blend https://blend.com, das Konsumentenkredite vereinfacht.
muss man noch mehr Arbeit leisten als bei den oben genannten Partnerschaften.
Wenn man sich zum Beispiel mit Geldautomaten verbinden muss, entsteht viel Integrationsaufwand, weil solche Systeme in den 1960er-Jahren entwickelt wurden.
Synapse https://synapsefi.com ist eine Banking-Plattform, die solche Arbeiten übernimmt.
Darauf aufbauend
hat Mercury https://mercury.com eine Bank für Startups geschaffen,
und Propel https://www.joinpropel.com/ entwickelt Finanzdienstleistungen für Menschen mit geringem Einkommen.
Banken müssen zur Verhinderung von Geldwäsche eine Reihe von Gesetzen einhalten.
Es gibt weltweit Hunderte Sanktionslisten und Terrorlisten, und jede Transaktion muss überwacht werden.
Das bringt zwangsläufig viel manuelle Arbeit mit sich und führt zu zahlreichen Fehlalarmen (FP, False Positive).
In großen Banken mit 210.000 Mitarbeitern arbeiten teilweise rund 30.000 Menschen allein für diese Compliance-Anforderungen.
Noch erstaunlicher ist, dass tatsächlich nur 3 % der gewaschenen Gelder entdeckt werden.
Wer diese Technologie als Service anbietet, hat eine große Chance.
Comply Advantage https://complyadvantage.com ist ein Serviceunternehmen, das solche Überwachungslisten für Geldwäsche abdeckt.
Dadurch lassen sich Kosten senken, die User Experience verbessern und die Erfolgsquote im Laufe der Zeit erhöhen.
Zum Beispiel vollständig erfundene oder synthetische Identitäten.
Ein Beispiel, das Data Scientists eines Kreditunternehmens herausgefunden haben:
Eines Tages entdeckten sie in der Datenbank einen verdächtigen Namen, der mit unterschiedlichen SSNs (Sozialversicherungsnummern) verknüpft war. Das heißt, dieselbe Kombination aus Name und SSN tauchte mit jeweils unterschiedlichen Bonitätsdaten auf.
Wer auf diese Weise eine gefälschte Identität erzeugt, kann wiederholt Kredite bei Anbietern aufnehmen und zurückzahlen, die trotz niedriger Bonität zu hohen Zinsen verleihen, und so seine Kreditwürdigkeit aufbauen, bis schließlich ein enorm hoher Kreditbetrag betrügerisch aufgenommen werden kann.
(Das scheint sich etwas von der Situation in Korea zu unterscheiden.)
Solcher Betrug ist wirklich schwer zu erkennen. Ein Unternehmen, das solche Betrugsfälle mit gefälschten Identitäten erkennt, ist SentiLink https://www.sentilink.com/
Finanzinnovation ist bereits in den USA eine enorme Chance, global ist die Chance aber noch größer.
Regulierung und Zahlungssysteme unterscheiden sich von Land zu Land, und mancherorts ist der Finanzdienstleistungs-Stack völlig anders.
In Mexiko werden zum Beispiel 80 % der Zahlungen in bar abgewickelt. Dort braucht es eine Ebene, die Barzahlungen onlinefähig macht.
Was diese Finanzinnovation von der Disruption anderer großer Branchen unterscheidet, ist, dass es nicht einen Gewinner und viele Verlierer gibt, sondern dass alle teilnehmen und profitieren können.
Startups haben Chancen sowohl bei Services, die diese "as a service"-Infrastruktur bereitstellen, als auch bei zahllosen Experimenten, die auf dieser Infrastruktur aufgebaut werden können.
Bestehende Finanzunternehmen können mit den von solchen Fintech-Startups entwickelten Services ihre Legacy-Systeme ersetzen und die Wartungskosten senken. Außerdem können sie durch Partnerschaften mit ihnen neue Produkte schnell launchen.
Alle anderen Unternehmen können, wie man bei Uber, Lyft und Shopify gesehen hat, Finanzdienstleistungen anbieten, um Verbrauchern besseren Service zu bieten, die Kundenbindung zu stärken und damit kontinuierliche Umsätze zu erzielen.
" Verbraucher werden erleben, dass solche neuen Finanzdienstleistungen entstehen und bestehende Services besser werden.
Ich glaube, dass in naher Zukunft jeder, unabhängig von seiner wirtschaftlichen oder geografischen Lage, auf erschwingliche Finanzdienstleistungen treffen wird,
und sie vielleicht sogar mögen wird."